Скоринг: что это такое простыми словами
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг: что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.
Как совершенствуются скоринговые модели?
Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:
- Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
- Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».
Технические ограничения и погрешности скоринга
Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.
Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.
Банки используют одинаковый скоринг?
В разных банках свой собственный скоринг. В него могут быть заложены разные факторы, которые принимаются во внимание. А главное — будут разными сами настройки. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимо.
Собственно, этим и объясняется то, что вероятность получить кредит в разных банках отличается для одного и того же заемщика.
Как правило, самые консервативные требования у больших банков, особенно имеющих государственное участие. Они менее склонны к риску и им достаточно того места и той доли, которые они занимают на рынке.
Частные банки, особенно небольшие, заинтересованы в росте своего кредитного портфеля. Они готовы перехватывать клиентов, которым отказывают большие кредитные организации. Их скоринг более лоялен к заемщикам.
Разновидности скоринга
Для всех банковских продуктов он может сильно различаться. Также в расчет берутся категории граждан и сами финансовые организации, выдающие займы. Каждый из этих видов скоринга имеет свои нюансы и особенности.
- Заявочный. Это базовая система, которая дает оценку платежеспособности гражданина, желающего взять кредит. Ориентируясь на данные анкеты и историю взаимодействия с банками, выносится вердикт — одобрить заявку или нет. Также балл будет влиять на срок займа, сумму и размер годового процента. Чем оценка выше — тем более лояльными предложенные условия.
- Поведенческий. Данный скоринговый метод применяется, чтобы выяснить, будет ли в дальнейшем человек настолько же добросовестным в части гашения кредита, как прежде. Если система обнаружит предпосылки улучшения финансового благосостояния (например, после окончания учебы в университете или другом профильном заведении), лимит займа будет увеличен, а условия — смягчены. Для принятия решения принимаются во внимание финансовые операции — например, поступления и расходы по карточному счету.
- Расширенный. Этот скоринг актуален для заемщиков, у которых по тем или иным причинам нет кредитной истории. Сюда входит изучение следующей информации:
- пола;
- возраста;
- семейного положения;
- размера заработной платы;
- иных социально-демографических данных.
- Мошеннический. В этом случае система пытается определить, является ли человек финансовым аферистом. Программа тщательно изучает все персональные данные гражданина в анкете, после чего начинает их сравнивать с аналогичными ситуациями, уже имеющимися в ее базе. Такой метод позволяет максимально грамотно управлять кредитными исками компании. Как правило, мошенники легко вычисляются уже в процессе скоринга.
- Коллекторский. Этот вид анализа заемщиков используется в отношении людей, которые хотя бы раз в жизни допустили сильную просрочку по займу. Система обязательно это обнаружит и покажет, какие конкретно методы воздействия по отношению к человеку актуально применить для возврата долга. Это может быть простое напоминание или же подача судебного иска о взыскании денежных средств.
Плюсы и минусы скоринга
Кредитный скоринг имеет ряд ощутимых преимуществ перед менее технологичными способами оценки заемщика:
- серьезная экономия времени на изучении анкет и вынесении решения по заявке;
- отсутствие предвзятости сотрудников по отношению к потенциальному заемщику (последнее слово всё равно остается за программой);
- формирование долгосрочной базы (все данные анкеты при любом решении системы остаются в базе организации);
- ощутимое снижение кредитного риска банка.
Но есть и несколько недостатков, которые тоже следует принимать во внимание:
- система дает оценку не самому заемщику, а его данным из анкеты (если человек знает, что и как надо написать, анализ получается неточным);
- при отсутствии КИ происходит понижение балла, хотя это может быть более чем платежеспособный заемщик;
- система довольно сложная, регулярно требует внесения обновлений и доработок (также всегда присутствует риск взлома и сетевой атаки).
Как работает скоринг?
В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.
Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра. Это могут быть:
- возраст заявителя;
- профессия и величина заработной платы;
- наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.
Существуют четыре направления, на которые разделена система скоринга. Каждая из них существует как отдельная или используется в сочетании с остальными. Стратегия использования зависит от каждого индивидуального случая и подхода финансовых учреждений к оценке платежеспособности потенциальных клиентов. Существуют следующие разновидности скоринга:
- в случае нарушения клиентом обязательств по кредиту. С целью решить подобные проблемные вопросы касательно задолженности, менеджеры проводят проверку заёмщиков с помощью специальной программы. В ходе проверки она также собирает баллы на основании разных факторов, касающихся каждого отдельного заёмщика. Как только будет получен результат, банк будет самостоятельно принимать решение о том, стоит ли подавать на заёмщика в суд. В некоторых случаях, на основании полученной информации можно сделать вывод о том, что гораздо легче убедить клиента погасить просрочку и избежать общения с коллекторами или судебных разбирательств, что не является выгодным для обеих сторон;
- проверка кредитоспособности потенциального заемщика. Скоринговая программа имеет способность прогнозировать финансовую стойкость будущего клиента на несколько месяцев вперед. Суть анализа заключается в получении ответов на вопрос о том, способен ли заёмщик в полном объёме вернуть кредит банку в будущем. Этот вид скоринга применяется к клиентам, уже имеющим кредитную историю, а также использующим кредитную или дебетовую карту финансового учреждения, поэтому их дела уже находятся в базе. Касательно данных для построения прогноза, программа берёт их из всех возможных источников. После этого, софт выдаёт рекомендацию о том, отказать заёмщику в кредите или одобрить. Вместе с этим может быть определена максимальная сумма кредита, а также удобный срок погашения для самого заёмщика;
- скоринг мошенничества. Система скоринга учитывает большое количество факторов, а также может сравнить ситуации, находящиеся в базе разных финансовых учреждений, чтобы проверить анкету потенциального заёмщика и распознать возможную мошенническую схему, которую он пытается применить в данном случае. Особое внимание уделяется фактической информации и предоставленной в анкете. При малейших признаках фиктивности, вероятность проведения сделки сводится к нулю;
- скоринг потенциального заёмщика. Классическая система скоринга, применяемая в ходе попытки оформления кредита физическими лицами. На первом этапе клиент заполняет анкету и предоставляет основную информацию о себе. Сейчас всё чаще такое анкетирование заёмщики проходят онлайн на сайте конкретного финансового учреждения. После того, как данные будут введены, заявка уходит на рассмотрение. Система примет решение об отрицательном или положительном ответе уже через несколько минут.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Система скоринга имеет как преимущества, так и недостатки. К достоинствам работы с ней относятся:
- Уменьшение затрат времени и финансов на рассмотрение анкеты.
- Снижение времени принятия решения по заявке.
- Отсутствие предвзятого отношения и субъективного мнения сотрудника по отношению к клиенту при принятии решения.
- Определение уровня дохода и платежеспособности клиента.
Минусы скоринга заключаются в следующем:
- Система оценивает не заемщика, а его ответы на вопросы. Если человек хорошо подготовлен, он может заранее подготовить ответы на них для принятия банком положительного решения.
- Не берется в расчет информация о поведении тех заемщиков, которые не получали ранее кредиты и получили отказы.
- Программа нуждается в постоянных обновлениях и доработках для обеспечения выдачи точной информации.
Можно ли обмануть автоматическую систему скоринга?
Чем эффективнее настроена работа программы для скоринга, тем оперативнее и правильнее она оценит риски для банка. Его модель создается индивидуально каждой организацией и строго секретна. Чтобы повлиять на результат скорингового анализа, нужно знать ответы на вопросы анкеты. Поэтому банк не сообщает заемщику причину отказа. Алгоритмы построения системы неизвестны даже сотрудникам. Поэтому чем они сложнее и совершеннее, тем труднее обойти скоринг и повысить балл. Большинство экспертов считают, что это просто невозможно.
Банки, как правило, очень аккуратно выбирают скоринговую систему либо создают свою персональную. Эти опасения понятны, так как крупные кредитно-финансовые учреждения выдают практически все кредиты с применением скоринговой оценки. Например, Сбербанк, использует ее при рассмотрении заявок на все кредиты, в том числе и на ипотечные. Стоит отметить, что он применяет скоринг в сочетании с десятками различных способов сбора и анализа информации.
Виды кредитного скоринга
Кредитный скоринг подразделяется на несколько видов:
- скоринг заявителя – непосредственная оценка платежеспособности клиента и связанных с ней рисков невозврата кредита
- скоринг мошенника – оценка потенциального заемщика по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, результат проверяется службой безопасности банка, и только после этого делаются соответствующие выводы
- скоринг поведения – оценка принадлежности клиента к группе риска, то есть анализ схожести анкеты с анкетами клиентов, которые уже получили кредит, и уклоняются от его выплаты
- скоринг взыскания – оценка плана действий относительно взыскания непогашенных кредитов
В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.
Что такое скоринговые баллы?
Общий скоринговый балл – это сумма всех оценок по вопросам анкеты. Итоговый результат определяется по следующей шкале:
- 690-850 баллов – клиент с высокой платёжеспособностью, на хорошем счету в банке, поэтому может получить крупную сумму займа на выгодных условиях
- 650-690 баллов – хорошая кредитоспособность. Клиент получит кредит на стандартных условиях. Сумма уточняется на собеседовании с сотрудниками банка
- 600-650 баллов – средняя кредитоспособность. Обычно таким клиентам выдают заём, но на достаточно жестких условиях. Банк ставит ограничения по срокам, сумме кредита
- 500-600 баллов – низкая кредитоспособность. Клиент всё ещё может получить заём, но небольшой и под высокий процент
- 300-500 баллов – неблагонадёжный клиент. Банк кредит не выдаст
Компоненты кредитного рейтинга
Чтобы улучшить или поддерживать хороший кредитный рейтинг, очень важно знать, что на него влияет. Только когда вы знаете потенциальные области улучшения, вы сможете разработать план для достижения своей цели. Ниже приведены основные факторы оценки скорингового балла:
- кредитная история физических или юридических лиц
- текущая задолженность физического лица
- длительность кредитной истории
- кредитный микс
- частота заявок на новые кредиты.
Пример работы скоринга
Приведем пример, как работает скоринг в банке.
Оформим результаты скорингового анализа в таблице.
| Параметры оценки | Ответы | Скоринг клиента в баллах |
|---|---|---|
| 1. Персональные данные | ||
| Паспортные данные | Паспорт не числится в базе украденных или утерянных документов | 10 |
| Семейное положение | Женат | 25 |
| Возраст | 35 лет | 35 |
| Количество детей | 2 | |
| Постоянная регистрация в регионе | Есть | 15 |
| Водительские права | Предоставлены | 10 |
| Загранпаспорт | Предоставлены | 10 |
| 2. Данные о доходах | ||
| Сумма ежемесячного дохода, подтвержденного справкой с места работы | 1700$ | 250 |
| Должность | Менеджер высшего звена | 100 |
| Стаж работы на последнем месте | 3 года | 100 |
| Общее количество записей в трудовой книжке | 9 | 50 |
| Наличие непогашенных кредитов | Нет | 200 |
| Наличие недвижимости | Квартира в собственности | 50 |
| Наличие автомобиля | Есть | 30 |
| Дополнительные источники дохода | Нет | |
| Депозиты и другие банковские счета | Нет | |
| Возможность предоставления поручительства | Нет | |
| 3. Кредитная история (данные, полученные из БКИ) | ||
| Наличие действующих кредитов | Кредитная карта с остатком задолженности 1500$, просрочек нет, ежемесячный минимальный платеж 75$ | -250 |
| Погашенные кредиты | Автокредит в сумме 8500$, погашен полностью, количество дней просрочки – 15 | 20 |
| Итого: | 655 |
Итак, по шкале НБКИ Алексей набирает достаточное для получения кредита количество баллов. Однако в анкете Алексей не указал сведения о кредитной карте, что снизило ему баллы. Напомним, что минимальное количество баллов для одобрения заявки по шкале НБКИ составляет 650. Таким образом, Алексей проходит минимальный порог. Однако банк может выдвинуть дополнительные условия, например, снизить сумму кредита или повысить ставку.
Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.
Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.
В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.
Как устроена скоринговая система
Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.
Заявочный. Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт. Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика. Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.
Для мошенников. Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность. К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки. Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.
Коллекторский. Версия скоринга для людей, у которых имеются просроченные кредиты. Вопреки распространенному мнению, для таких заемщиков далеко не все потеряно: при должном уровне ответственности они могут начать новую жизнь без задолженностей и со временем даже исправить кредитную историю. На основании коллекторского скоринга банк решает, какие меры применить для исправления ситуации. Иногда бывает достаточно напоминаний, в других случаях банк решает, что пора принимать более серьезные меры. Итогом может стать передача кредита коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае агентство становится новым кредитором и самостоятельно определяет последующие действия. Пугаться этого не стоит: коллекторы могут простить часть задолженности или организовать гибкие условия для погашения, которые не в силах предоставить банк. По такому принципу, к примеру, действует ЭОС.
Расширенный. Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю. Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании. Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.