Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.

Какому пенсионеру проще всего оформить ипотеку?

Идеальный портрет пенсионера для банка, собравшегося оформить ипотеку, выглядит так.

• Возраст — до 66 лет.

• Пенсия — от 15 тыс. руб.

• Зарплата — от 25 тыс. руб.

• Пенсионер соглашается на страховку жизни и здоровья.

• Взнос — от 20%.

• Положительный кредитный рейтинг.

Ипотека пенсионерам под залог имеющейся недвижимости – документы и требования

В некоторых случаях кредит под залог готовой недвижимости выглядит куда выгоднее. Заемщик получает 70% рыночной цены объекта, может на эти деньги купить жилье, которое на обычных ипотечных условиях купить проблемно или невозможно совсем: неузаконенная перепланировка, комната в общежитии или коммуналке, дача, недостроенный дом и т.д.

Важно! Соискатель распоряжается средствами по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Он не ограничен договором в выборе недвижимости. Отпадает необходимость вносить аванс.

Особенностью данного вида жилищной ссуды являются более жесткие требования к имуществу, передаваемому в залог. Объект должен быть ликвидным, чтобы его можно было в случае необходимости быстро и выгодно продать. Обязательна личная страховка.

Процент будет выше, чем в классической ипотеке.

Так как заемщик получит только 70% от реальной стоимости закладываемой недвижимости, нужно удостовериться, достаточно ли будет этих средств для покупки. Независимый оценщик официально зафиксирует цену на недвижимость под залог, от которой будет отталкиваться залогодержатель.

Для оформления ипотеки до 75 лет в банке под залог собственной недвижимости представляется минимум документов. Важно доказать кредитору, что заложенная квартира юридически чиста, отсутствуют обременения, права третьих лиц, в ней не прописаны недееспособные граждане. В качестве доказательства предоставляются бумаги из Реестра и домовой книги.

Как пенсионеру увеличить шанс на получение ипотеки?

Если пенсионеру необходима ипотека, он сначала должен отмести те банки, которые с этой категорией заемщиков не работают, а уже из оставшихся выбирать учреждение с наиболее выгодными условиями кредитования. Быть уверенным в одобрении заявки на 100% нельзя, но пенсионер может увеличить вероятность оформления займа. Вот несколько советов, которые помогут в этом:

1. Не спешите брать ипотеку, постарайтесь собрать внушительную сумму на первоначальный взнос. Лучше, если размер его будет выше минимально установленного. Помните: чем больше первый взнос, тем выше вероятность одобрения заявки на ипотеку.
2. Заранее просчитайте, на какой максимальный срок банк будет готов выдать кредит, учитывая возрастные ограничения. Соизмерьте период с требующейся суммой, воспользовавшись онлайн-калькулятором конкретного банка. Убедитесь, что получившийся ежемесячный взнос будет вам по силам – идеально, если он не будет превышать 35 – 40% от получаемых доходов.
3. Докажите банку свою платежеспособность: принесите справку о размере пенсии из ПФР, при наличии работы – справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Если есть дополнительные доходы в виде дивидендов, рентных платежей, предпринимательской прибыли, отразите их документально (договор аренды, бухгалтерская и финансовая отчетность компании, выписки со счета). Обязательно в анкету внесите сведения об имеющейся в собственности недвижимости: квартирах, земельных участках, домах, транспортных средствах. Так банк убедится в вашей платежеспособности и вероятность одобрения будет выше.
4. Улучшите кредитную историю. Если ранее вы не оформляли кредиты, попробуйте сначала взять небольшой потребительский займ или кредитную карту и погашайте задолженность по ним вовремя. Это увеличит кредитный рейтинг. А вот при отрицательной КИ придется обращаться в лояльно настроенный банк или оформлять несколько кредитов.
5. Обращайтесь в свой банк. Если вы получаете зарплату или пенсию в одном из финансовых учреждений, кредитующих пенсионеров, то прежде всего подайте заявку именно туда. Так и шанс на оформление ипотеки будет выше, и, возможно, банк предложит вам чуть более выгодные условия кредитования.
6. Не отказывайтесь от добровольного страхования жизни. Для пенсионеров оно особенно важно, ведь в случае вашей болезни или смерти банк сможет покрыть свои убытки, следовательно, и одобрит заявку он с большей вероятностью.

Какие банки готовы дать ипотеку неработающему пенсионеру и что они предложат?

Если пенсионер продолжает трудовую деятельность и получает достойную заработную плату плюс пенсию, компании охотно начнут сотрудничество с потенциальным заемщиком. Неработающим гражданам взять ипотеку сложнее. Однако жилищный кредит всё же может быть предоставлен. Чтобы воспользоваться услугой, можно обратиться в:

1. Сбербанк. Компания готова выдать до 10 млн. на срок до 30 лет. Размер первоначального взноса составляет минимум 10%. Переплата начинается от 8,5% годовых. Размер платежа по ипотеке не должен превышать 40% от размера дохода пенсионера.
2. Совкомбанк. В организации можно получить от 300000 дом 30 млн. руб. на срок до 20 лет. Переплата начинается от 8,69% годовых. Минимальный стартовый платеж составляет 10% от рыночной цены недвижимости.
3. Уралсиб. компании выдаёт жилищные кредиты на срок от 3 до 30 лет. Размер лимита составляет от 300000 до 20 млн. рублей. Процентная ставка начинается от 8,79% годовых. Дополнительно нужно предоставить первоначальный взнос в размере от 15%.

Информация действительна на момент написания статьи, для уточнения актуальных данных обратитесь к консультанту.

Причины возрастных ограничений

Немалые суммы ежемесячных взносов, которые необходимо выплачивать при ипотечном кредитовании иногда трудно тянуть даже молодым работающим гражданам, которые не имеют никаких финансовых трудностей. Поэтому молодым семьям, для многих из которых получение ипотечного одобрения является мечтой, банк устанавливает максимальные ограничения и пороги, опираясь на доходы и общие траты на детей.

Однако в случае с пенсионерами все гораздо запутанней и сложней. С одной стороны, люди преклонного возраста или те, которые приближаются к максимальному возрасту для займа очень часто в состоянии оказывать помощь своим детям или внукам, отказывая себе в излишествах. С другой стороны, старый человек чаще всего имеет различные заболевания или просто ограничен для осуществления трудовой деятельности.

Банки это все прекрасно понимают, поэтому каждую заявку изучают внимательно, прежде чем одобрить или отказать в оформлении ипотеки. Опасения финансовых организаций в данном случае следующие:

1. Российские пенсии имеют небольшой размер, которого редко когда хватает для внесения платежей.
2. Даже если пенсионер работает, он в любой момент может потерять это место (например, сокращение).
3. С работы могут уволить также из-за обострения заболевания.
4. При кончине клиента банк остается без возможности вернуть свои средства назад.

Но, несмотря на все это, банки относят людей преклонного возраста к самой ответственной категории плательщиков, ведь в силу своего опыта, порядочности и стабильности любых размеров доходов они будут до последнего выполнять имеющиеся перед ними обязательства. И если бы не вышеперечисленные причины, то пенсионерам было бы проще всех получить одобрение на ипотечное кредитование.

Условия предоставления займов и кредитов

Внимание. Никогда не платите никаких предоплат, ни за что до фактического получения денег.

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Нюансы, о которых нужно знать заранее

Определенных льгот и привилегий для пенсионеров в «Сбербанке» не предусмотрено – ипотечная программа для пожилых клиентов содержит такие же условия, что предлагаются молодым заемщикам.

Однако, ипотека для пенсионеров в «Сбербанке» имеет ряд особенностей:

• В общий доход, на основании которого банк подсчитывает допустимую стоимость квартиры (дома), помимо пенсии включают разные региональные и федеральные доплаты.
• В 2020 году льготы для пенсионеров по ипотеке, оформляемой в «Сбербанке», ограничиваются в отношении налогового вычета – НДФЛ возвращают только за 3 предыдущих года (заемщик может вернуть до 260 000 руб. – с «тела» кредита и до 390 000 руб. – с начисленных процентов).

Дадут ли ипотеку пенсионеру в 60 лет?

Нередко люди старшего поколения задумываются о приобретении жилья для детей, других родственников или подыскивают варианты для себя. Например, часто пенсионеры приобретают дома за городом, а квартиры в мегаполисах – сдают в аренду. Но собственных средств на покупку недвижимости обычно не хватает, а возможна или нет ипотека в 60 лет многие не знают.

За последнее время многие банки существенно изменили требования к потенциальным заемщикам. И это существенно затронуло возрастные ограничения. Теперь ответ на вопрос о том, дают ли ипотеку в 60 лет, будет положительным. Но клиент должен учитывать, что данное правило действует не для всех банков.

Важно. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет возрастные ограничения для потенциальных получателей ипотечных кредитов.

Увеличение максимального возраста связан с высокой надежностью заемщиков из числа людей старшего поколения. Они очень ответственно относятся к обязательствам перед кредиторами и стараются максимально избегать просрочек даже в сложных ситуациях.

Специальных льготных программ ипотечного кредитования, как для молодых семей, введенных на государственном уровне, для пенсионеров нет. Банки кредитуют таких заемщиков обычно в рамках стандартных условий по ипотеке. Но у клиента есть возможность снизить ставку следующими способами:

• Перевод в банк-кредитор пенсии и/или зарплаты. Для держателей зарплатных и пенсионных карточек обычно предлагается скидка по ставке на 0.5-1%.
• Приобретение жилья у партнеров. Многие банки успешно сотрудничают с компаниями-застройщиками и дают существенную скидку на ставку при покупке жилья у партнеров.
• Подключение различных опций. Иногда снизить ставку банки предлагают при активации платных услуг, насколько это выгодно надо просчитывать в каждой отдельной ситуации.
• Участие в специальных акциях. В ряде банков активные пользователи других продуктов получают скидки по ипотечным кредитам.

Специальные ипотечные программы для пенсионеров фактически на рынке отсутствуют. Другие категории заемщиков также могут пользоваться приведенными льготами.

Перед обращением в банк для оформления ипотеки пенсионеру необходимо трезво оценить свои финансовые возможности и состояние здоровья. Несмотря на то что банки повышают максимальную возрастную планку, позволить себе приобретение недвижимости может далеко не каждый пенсионер, особенно если он вышел на пенсию по возрасту.

Поскольку пенсионеры чаще всего приобретают жильё для детей и внуков, то их же они могут пригласить в созаёмщики. Если через несколько лет по состоянию здоровья или иным причинам выплаты для пенсионера станут затруднительны, то родственники продолжат это делать за него.

Ипотека является долгосрочным кредитованием, к решению её выплачивать нужно подходить предельно ответственно, делая поправки на возраст и здоровье.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Среди кредитных предложений можно встретить немало специализированных программ для людей пенсионного возраста. Представляем вашему вниманию краткий обзор некоторых ипотечных программ для пенсионеров в российских банках. Данные актуальны на первый квартал 2019 года.

В Сбербанке жилищное кредитование для пенсионеров не оформлено как отдельный банковский продукт. Пенсионер может получить заем на сумму от 300 000 рублей на срок от года до 20 или 30 лет (зависит от конкретной программы). Максимально допустимый возраст заемщика на момент погашения займа — 75 лет. Если ипотека предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости (например, кредитование под залог уже имеющегося жилья или ипотека для неработающих пенсионеров), максимально допустимый возраст клиента на момент выплаты займа — 65 лет. По программам Сбербанка гражданин, получающий пенсию, может приобрести разные виды недвижимости: строящееся и готовое жилье в городе, загородную недвижимость. Есть возможность получить деньги на строительство частного дома. Размер первоначального взноса зависит от типа приобретаемой недвижимости и составляет 15-25%. Размер ставок начинается от 8,5% (кредит на строящееся жилье) и рассчитывается индивидуально.

По традиции следующий по списку банк — ВТБ. Здесь ставки начинаются с 9,8% (военная ипотека), отдельной программы для пенсионеров нет — кредитование людей старшего возраста проводится на общих условиях. Максимальный возраст на момент погашения кредита для мужчин составляет 65 лет, для женщин — 60 лет. Возрастные рамки также зависят от рода деятельности, которой занимается клиент. Для некоторых профессий, в том числе для госслужащих, есть возможность оформления ипотеки до 75 лет. В банке есть ипотека на строящееся и готовое жилье, есть кредиты под залог имеющейся недвижимости. Минимальный размер первоначального взноса — от 10%.

Специальные кредиты на покупку жилья пенсионерам предоставляет Совкомбанк:

• возраст на момент погашения займа до 85 лет;
• наличие официального трудоустройства;
• стаж на последнем месте трудоустройства от 4 месяцев;
• ставка от 11,9%;
• размер первоначального взноса от 10%;
• допускается до 4 созаемщиков по ипотеке с учетом их дохода.

В Россельхозбанке ипотеку получатели пенсии могут оформить на следующих условиях:

• максимальный возраст на момент погашения — 65 лет. Если есть созаемщик, которому на момент погашения будет не больше 65 лет, максимально разрешенный возраст основного заемщика увеличивается до 75 лет;
• первоначальный взнос от 15%;
• сумма кредита от 100 000 рублей;
• ставка от 9,5% (при первоначальном взносе от 20%);
• на средства банка можно купить первичное и вторичное жилье, таунхаус с участком.

И еще одно кредитное предложение от банка Дельтакредит:

• возраст на дату погашения займа до 65 лет (при наличии более молодого созаемщика до 70 лет);
• ставка от 8,75% годовых;
• первоначальный взнос от 15%;
• возможность приобрести любой вид жилья — квартиру, апартаменты, дом с участком, машиноместо или гараж.

У ипотеки для пенсионеров немало плюсов:

• доступный ежемесячный платеж;
• ставка ниже, чем по потребительскому кредиту;
• возможность оформить заем без первоначального взноса с помощью залоговой ипотеки;
• возможность воспользоваться налоговым вычетом для возврата средств, затраченных на выплату процентов и стоимости жилья.

При этом у данного вида кредитования есть свои минусы:

• потенциальному заемщику могут отказать даже при наличии достаточного дохода;
• многие банки требуют наличие более молодого созаемщика;
• в некоторых кредитных организациях нет возможности оформить кредит на покупку и строительство частного дома.

Выбор кредитных программ для пенсионеров на первый взгляд достаточно большой. Практика показывает, что это разнообразие доступно не каждому получателю пенсии — банки тщательно отсеивают клиентов по уровню дохода, возрасту и другим критериям.

• Если у вас есть дополнительный доход (сдача недвижимости в аренду, неофициальная подработка), сообщите об этом в банковской анкете. Такой доход можно приплюсовать к основному;
• Найдите созаемщика со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Можно уговорить будущего наследника недвижимости стать созаемщиком. При этом доход созаемщика может не учитываться при выдаче займа. Для банка наличие дополнительного ответственного лица в кредитном договоре — большой плюс;
• В качестве обеспечения по залоговой ипотеке может выступать не только квартира, но и машина, стационарный гараж в кооперативе или собственный садовый участок. Более точную информацию о возможных вариантах залога нужно узнавать в выбранном банке;
• Чем меньше срок и сумма займа, тем легче получить одобрение ипотеки. Также банки любят клиентов с большим первоначальным взносом от 30%;
• Если человек регулярно делает покупки по дебетовой карте, рано или поздно банк сделает ему индивидуальное кредитное предложение. Сложность в том, что далеко не всегда клиента устраивает одобренная сумма займа и процент по предложенному кредиту;
• Когда после подачи одной заявки пришел отказ, не спешите идти в другой банк. Если есть большое количество стоп-факторов, вероятность дальнейших отказов очень велика. Каждый новый отказ записывается в вашу кредитную историю. Если отказов несколько, получить ипотеку будет еще сложнее.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

В некоторых случаях для приобретения жилья пенсионеры могут воспользоваться еще одним финансовым инструментом – обратной ипотекой. Это особый вид необслуживаемого кредита, который выдается под залог имеющегося у заемщика имущества. Данный механизм был разработан в 90-е годы специально для того, чтобы повысить спрос на недвижимость среди пенсионеров.

Обратная ипотека работает следующим образом:

1. Пенсионер заключает договор с банком на пожизненный кредит под залог своего имущества. Платежи по нему отсутствуют.
2. После смерти заемщика кредитор продает бывшую в залоге квартиру или дом на вторичном рынке.
3. Из полученных средств банк погашает остаток по «телу» кредита и процентам.
4. Остаток возвращается наследникам умершего пенсионера.

Почему возраст влияет на ипотеку

Прежде всего давайте поговорим о том, почему возрастные ограничения в этом вопросе так важны для банков.

К мысли о приобретении собственного жилья каждый приходит своим путем и в разное время. Кто-то желает отселить великовозрастных детей или сделать подарок внукам. А кто-то решает хотя бы на старости лет улучшить собственные жилищные условия и пожить в комфорте. Независимо от причины, положительное решение финансового учреждения о выдаче ипотеки будет зависеть, в первую очередь, от предполагаемого уровня доходов клиента в ближайшие 10–20 лет. Это вполне объяснимо. Ведь ипотека предполагает довольно внушительную сумму, а срок ее погашения порой растягивается до четверти века.

В общем случае, возрастные ограничения для выдачи ипотеки устанавливаются на уровне 18–60 (55) лет. Но вот отношение к клиентам разных возрастов у банковских работников очень неоднозначное.

Наилучшим возрастом для получения ипотеки принято считать 35–45 лет. Именно в этот период своей жизни человек достигает стабильного финансового положения, активно строит карьеру. Впереди еще много лет для развития и удовлетворения своих желаний. А все усилия направлены на улучшение условий и качества жизни.

Уже после пятидесяти лет жизнь человека начинает обрастать определенными рисками. Именно с этим связан ответ на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку. Прежде всего, неумолимо приближается наступление пенсионного возраста, а значит, и вероятная потеря работы. Повышаются риски утраты трудоспособности, вследствие болезни, получения инвалидности. Также ни для кого не секрет, что показатели естественной смертности после 60 лет стремительно растут. Эти, а также некоторые другие причины, принуждают банки строго соблюдать верхнюю планку ограничений по возрасту при выдаче ипотечного займа.

Похожие записи:

• Ответственность за ношение и хранение холодного оружия
• Оформление визы в Германию самостоятельно
• Как в органах ЗАГС проводят неторжественную регистрацию брака