Деньги-2023. В чем хранить накопления в этом году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Деньги-2023. В чем хранить накопления в этом году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что чаще приходит на ум — банковские вклады. Это надежный способ сохранить накопления и немного заработать. Проблема в том, что вклад не спасет деньги от инфляции. На конец 2022 года средняя годовая ставка составляла 7%, а инфляция — выше 12%, по заявлениям чиновников Минэкономразвития.
Средний максимальный процент по депозитам в топ-10 крупнейших банков сегодня составляет 8,13% годовых, говорится в материалах Центрального банка РФ. Это немного меньше, чем в декабре — в финансовых организациях уже не действуют предновогодние предложения. Тем не менее вклад остается низкорисковым инструментом — депозиты до 1,4 млн рублей (в том числе с начисленными процентами) застрахованы государством, а доходность гарантирована.
«Особый интерес представляют накопительные приходно-расходные счета с доходностью 5-7% годовых. Из плюсов отметим круглосуточный доступ к деньгам, при наличии дебетовой карты любые расходно-приходные операции, ежемесячное начисление процентов по счету и система кешбэк», — перечисляет Грищенко.
Сколько денег стоит держать в рублях в 2023 году
Что касается отечественной валюты, то доверие к ней в последние годы изрядно пострадало. Прежде всего это произошло после резкого падения цены на нефть весной 2020 и последовавшей следом девальвации. Курс доллара вырос на 20%, а рубль, соответственно, упал.
Конечно, те, кто производит товары за рубли внутри РФ, свои цены сохранили и повышали не так резко. Зато все импортные товары подорожали. Но по прошествии последних лет видится один немаловажный факт – цены на всё поднялись и даже на товары отечественного производства.
С другой стороны инфляция в 2020 году кардинально сократилась и по данным Росстата составила 2,7-3,5%. При такой невысокой инфляции России стала похожей на европейские страны. Можно было бы посчитать, что и рубль станет таким же надёжным, как европейские валюты, вроде евро или фунта.
Но для осторожных собственников такие данные считаются не полными. Если бы инфляция в России имела низкую величину на протяжении 3-5 лет, тогда можно говорить о стабильности курса рубля, а пока этот тренд может поменяться.
Зарабатывать или хранить
Идеальный вариант для большинства, кто хранит деньги, — это не просто сохранить накопленные ресурсы, но и заработать на колебании курса валют. Но для того, чтобы определиться с валютой хранения, необходимо сразу определить для себя: благодаря хранению денежной валюты нужно достичь просто сохранения своего богатства или заработать на таких операциях. В зависимости от того, какой вариант будет использован, такая стратегия и должна будет выбрана для дальнейших действий.
Сразу отметим: достичь сразу двух целей будет трудно. Например, если цель – только заработать, то тогда придется идти на большие риски: покупать ту валюту, которая сейчас или не в цене, или, наоборот, подходит к пику своей стоимости. Именно поэтому, когда стоит цель заработать, можно, в конце концов, не просто не сохранить свои сбережения, но и потерять их.
Кроме того, нужно понимать: заработок на валютных колебаниях – это очень серьёзный и трудный процесс, требующий неких знаний и опыта. Нужно разбираться в опционах, фьючерсах, форвардах и т.д. А если просто ничего не делать, а ждать прибыли, вряд ли что-то получится.
Есть вариант того, что можно доверить управление своими сбережениями банку или другой доверительной компании, которая сможет заработать на курсе валют. Но, опять-таки, за услуги таких посредников придется платить, и не мало. Поэтому лучше ограничиться именно сохранением своих накоплений. Это позволит не переживать о колебании курса валют в краткосрочном периоде и не соглашаться на довольно рискованные операции.
Где хранить сбережения
Если с денежной единицей разобрались и определились, что лучше доверить накопления всем известному доллару и рублю, то возникает вопрос: где хранить деньги? Вопрос актуален всегда. И здесь нельзя однозначно убедить кого-то в том, что лучше хранить деньги в банке или в инвестициях, ценных бумагах или других активах. Если кто-то не доверяет финансовым институтам, то он все равно будет хранить деньги у себя под подушкой. По его мнению, так надежнее.
Конечно, лучше всего накапливать богатство в банке, но только в проверенном и надежном. Не следует поддаваться рекламе и отдавать деньги в то учреждение, где наиболее высокие процентные ставки по депозитам. В таком случае высоки риски краха банка. Также не стоит хранить в банках огромные суммы. Не смотря на то, что Агентство страхования вкладов компенсирует депозиты вкладчикам даже в случае ликвидации банка, вернуть себе всю сумму (если она крупная), очень трудно.
В 2023 году многие эксперты советуют хранить деньги не только в валюте, а в активах – в частности, в золоте, недвижимости, и т.д.
Ситуация на рынках всех описанных активов сейчас крайне непредсказуема, поэтому важно не забывать золотое правило инвестирования — диверсификацию и портфельный подход. Согласно этому подходу, ни в коем случае не стоит:
- Инвестировать все деньги в один актив. Неизбежно одна из инвестиции в портфеле потеряет в стоимости. Надо составлять портфель так, чтобы прирост стоимости остальных его частей компенсировал падение. Лучше всего, если некоторые части портфеля связаны отрицательной корреляцией — то есть ситуация, вызывающая падение одного актива, приводит к росту другого.
- Принимать эмоциональные решения. Инвестиции имеют долгосрочный горизонт, поэтому импульсивные решения по покупке или продаже активов, как правило, приносят убытки.
В чём страшная особенность текущего кризиса?
⚡️Главное отличие в том, что он вызван внешним шоком, не связанным с экономическими циклами. Россия резко стала неприкасаемой для любой новой активности со стороны других государств. Даже крупные китайские компании, желающие работать по всему миру, точно так же держатся подальше от российской юрисдикции, потому что при масштабах нашей экономики риск давления со стороны США не оправдан.
И даже если наша экономика будет работать на пределе своих возможностей, она уже не сможет производить столько же, сколько и раньше. В пессимистичном сценарии проблема будет состоять не в специалистах, сидящих без работы и простаивающих станках (как было бы при классическом кризисе), а в отсутствии этих самых специалистов и станков вовсе.
👉 Мы действительно находимся в новой реальности. И чтобы этот кризис выдержать, сейчас особенно важно следить за актуальными финансовыми новостями и понимать вытекающие из них последствия.
Продолжит ли рубль укрепляться в апреле?
Несколько дней назад объясняли причины резкого укрепления рубля, которое было вызвано нарушением баланса спроса и предложения. Несмотря на это, торопиться покупать/продавать валюту сейчас не стоит. Помимо всех факторов укрепления рубля, есть и аргументы в пользу его ослабления👇
• Во-первых, импорт снизился не так сильно, как ожидали. А это значит, что национальной экономике всё ещё требуется довольно много валюты для совершения всех операций, что плохо для рубля.
• Во-вторых, уже понятно, что мировая экономика летит в рецессию (причём именно летит), так что цены на сырьевые товары и объёмы поставок будут снижаться. А это приведёт к падению выручки экспортёров, которые как раз в последнее время укрепляли курс за счёт принудительной продажи 80% поступлений в валюте.
⚡️Поэтому, друзья, все валютные операции проводите с осторожностью. Спекулировать курсом ввиду текущей неопределенности я бы вообще не советовал.
Рассмотрев в недавнем посте базовый, довольно оптимистичный сценарий, представим ситуацию в более напряжённом ключе👇
/ Пессимистичный сценарий
Санкционный фон усилится. ЕС введёт серьёзные санкции против российского нефтегаза, не исключена вероятность полного эмбарго. Другие сектора экономики, в том числе банковский, также могут столкнуться с расширением ограничений. В этом сценарии меры Банка России и правительства РФ помогут сдержать инфляцию только на коротком горизонте, но в долгосрочной перспективе она будет стабильно высокой (20—40%).
/ Куда инвестировать в таком случае
Если Банк России не сможет нейтрализовать негативный эффект санкций, оптимальный набор инструментов будет выглядеть так: юани, золото, акции экспортеров, криптовалюты.
При таком сценарии главная задача — спастись от обесценения рубля. Для этого необходимо использовать аналоги валютных инструментов, свободных от высоких комиссий и ограничений валютного контроля.
Инвестировать в себя и помогать близким
Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.
Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.
Не забудьте потом получить социальный налоговый вычет за платные медицинские услуги.
Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.
Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.
Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.
Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.
Советы экспертов о том, как сохранить и приумножить деньги
Перед выбором способа сохранения сбережений следует ознакомиться с советами экспертов. В таблице представлены мнения известных аналитиков, опираясь на которые можно не только оставить накопления нетронутыми, но и заработать на них.
| Имя эксперта | Краткое описание совета |
| К. Вихлянцев | На долю каждой акции в портфеле приходится около 10% сбережений. В случае непредвиденной ситуации, произошедшей в компании, потеря составит одну десятую часть имеющихся накоплений. |
| Я. Марчинский | Если финансовая подушка отсутствует, то инвестировать сбережения не нужно. Денежные средства следует оставить на карте или в наличке, чтобы не потерять их часть при продаже ценных бумаг в случае нужды. |
| В. Савенюк | В случае хранения денежных средств в валюте на рублевую долю следует отвести не более ⅕ части капитала. |
| О. Богданов | Для сохранения сбережений следует обратить внимание на облигации федерального займа. Наиболее надежными в России считаются бумаги, выпущенные Минфином. |
| Н. Кленов | Часть сбережений обязательно следует инвестировать в ценные бумаги. Для формирования портфеля выбирать необходимо акции компаний разных секторов экономики. |
Дефицит бюджета и военные расходы означали катастрофу для владельцев государственных облигаций. Даже в проигравших странах акции имели тенденцию превосходить облигации, а облигации имели тенденцию превосходить краткосрочные векселя и депозиты до востребования.
Из-за дефицита Японии в расходах на военные материалы с 1930 по 1949 год цены выросли на 3280%. Это вызвало резню японских государственных облигаций, которые теряли примерно 17% в год с 1940 по 1949 год.
Покупательная способность государственных облигаций Германии снижалась примерно на 21% в год в 1940-х годах, или на 90% за весь период 1940-х годов.
В Италии все владельцы ценных бумаг с фиксированным доходом обеднели из-за войны. В 1940-х годах государственные облигации теряли 27% в год в реальном выражении, а государственные векселя теряли 30% в год.
Рекомендации Минфина и Центробанка России по хранению накопленных денег в 2020 году
В Минфине и Центробанке России сообщили, что в 2020 году не стоит волноваться, потому как отечественная экономика растет. Вводимые санкции даже способствуют ее развитию. Цена экспортируемой нефти и газа приемлемая и ныне рубль – безопасная валюта. Власти рекомендуют хранить деньги в рублях в госбанках.
— Если собственник средств проживает на территории России, то и средства эти следует хранить преимущественно в рублях. Хотя бы наибольшую часть скопленного. Ведь все расчеты происходят в национальной валюте.
Абсолютно безопасных валют нет, а наибольшим доверием пользуется доллар США. Резервы мировых Центробанков хранятся преимущественно в нем. Эксперты предполагают, что доллар в этом году будет укрепляться к большинству других валют, в том числе к рублю.
Как и где хранить золото?
Хорошо, предположим вы поверили, что золото – надёжный партнёр для непредсказуемых времён. Следующий вопрос, который вы можете задать: где покупать и где хранить монеты и слитки?
Конечно, можно купить сейф и поставить его дома, но это полезно для документов или одной-двух монет. Для крупных вложений разумнее арендовать место в специализированном хранилище.
Но ещё разумнее остановиться и посмотреть на ситуацию целиком. Изначально стоит выбрать не конкретное хранилище, а страну, в которой владельцы золота защищены.
Например, там, где не нужно платить налог на прирост капитала. Или там, где не было прецедентов по изыманию золота государством (например, в США такое было).
Вы удивитесь, но есть несколько стран, в которых хранить золото в разы выгоднее, чем у себя дома. Панама, Гонконг, Сингапур, Швейцария – в этих странах налогообложение, защита прав собственности и отсутствие таможенных сборов играют на стороне владельцев капитала.
К тому же, в этих странах есть профессиональные хранилища высокого уровня безопасности. Вы арендуете место в них, перевозите туда имеющееся золото. Если же вы решили докупить новые слитки, то спокойно делаете это напрямую через хранилище: они сами его привезут, положат к вашим слиткам поближе и будут охранять. Точно также продать. Всё дистанционно и деньги на счет.
Хочется верить, что благодаря современным технологиям, даже критическая ситуация не уничтожит все коммуникации. Имея связь с удалённым хранилищем, вы сохраните свои капиталы и у вас будет на что покупать активы нового мира, даже если все старые валюты уйдут в прошлое.
Золото иногда называют «варварским пережитком прошлого», однако настоящим по-настоящему «варварской» является война. Но от неё отказываться спешат далеко не все…
Золото – один из инструментов, позволяющий переждать смутное время и сохранить имеющийся уровень жизни, чтобы каждый раз не начинать сначала. Диверсифицируйте риски, готовьтесь к худшему, но надейтесь на лучшее.
Что делать тем, кто хочет инвестировать сумму от 10 тысяч долларов
В таком случае вам подойдет инвестирование в международные рынки капитала, проще говоря — покупка акций и облигаций иностранных компаний. С июля 2021 года для этого не нужно получать разрешение Нацбанка.
При инвестировании в международные рынки важно придерживаться двух правил: играть в долгую и не покупать только акции отдельных технологических компаний-брендов, таких как Apple, Alphabet, Tesla, EPAM. Такая «вредная» привычка была у многих пользователей услуг доверительного управления белорусских банков. А теперь инвесторам, вложившим все свои деньги в EPAM, остается только посочувствовать — бумаги потеряли более половины стоимости. Чтобы снизить риск такого исхода, следует диверсифицировать ваш инвестиционный портфель или же покупать акции крупных биржевых инвестфондов (ETF).
Из-за санкций в отношении Беларуси, ведущие западные брокеры сейчас сворачивают свою активность в стране либо требуют от инвесторов дополнительные документы. Есть вероятность, что они полностью приостановят свою деятельность в Беларуси и этот инвестиционный инструмент станет недоступным.