Когда россиян могут лишить льгот из-за банковского вклада, рассказал юрист
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда россиян могут лишить льгот из-за банковского вклада, рассказал юрист». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Компания не имеет право отказываться от своих финансовых обязательств без объяснения причин — это нарушение закона. В первую очередь необходимо очень внимательно ознакомиться с условиями заключённого договора в плане порядка его расторжения и возврата денежных средств. Если, например, расторжение договора с МФО подразумевает обязательный возврат займа, то договор с КПК (ситуация с точностью наоборот) может не содержать таких условий или содержать определённый порядок расторжения и возврата.
Можно ли вернуть весь вклад (пай) целиком
Опять-таки ответить на этот вопрос однозначно невозможно: все зависит от того, каково финансовое положение у кооператива.
Если кредитно-потребительский кооператив активно функционирует, но просто не хочет отдавать денежные средства, то возможно получиться вернуть весь вклад целиком, но опять-таки, мы как потребители можем не знать об истинном финансовом положении кооператива, таким образом, дав неправильную оценку.
Итак, если он действительно функционирует, но допустим по договору пока не должен нам денежные средства, но мы хотим их всё равно вывести, то возможно получится вернуть свои денежные средства. Это тем более касается тех ситуаций, когда нам действительно должны денежные средства, но не хотят отдавать. Тут стоит понимать, что когда вам не хотят отдавать денежные средства, но по праву должны, то возможно КПК уже испытывает проблемы, и в этой ситуации необходимо насторожиться.
Если у кредитно-потребительского кооператива нет денег, то тут вероятнее всего мы не получим пай целиком, таким образом, придется довольствоваться тем, что есть. Тут, к сожалению, мало что можно сделать по той причине, что кооператив даже при все желании не может вам отдать все денежные средства, так как у него их просто нет. И даже после реализации имущества (которое редко находится в собственности у подобных организаций) вы можете получить ничего, так как реализовывать как оказалось нечего.
Что делать, если в договоре прописано, обязательно ждать пока окончится срок договора?
Положения в договоре на то и указаны, чтобы они были обязательны к исполнению. С одной стороны, нельзя просто так взять и забрать денежные средства, с другой стороны есть гражданские процедуры все же позволяющие это сделать.
Договор обычно предусматривает, что денежные средства забрать нельзя. Таким образом, просто забрать мы их не можем, действительно нужно ждать срока. По окончанию срока нам причитается наша сумма, плюс проценты.
С другой стороны, есть гражданские процедуры по расторжению договоров, или односторонних выходов из договоров. Тут стоит понимать, что для этого должны быть основания и рассматривать данную ситуацию стоит в зависимости от обстоятельств. В принципе практически всегда можно провести эти процедуры, просто нельзя будет забрать сумму с начисленными процентами. Расторжение договора чаще всего подразумевает возврат в первоначальное состояние, а значит, вам будет полагаться только сумму вашего пая.
Стоит учитывать, что это не худший исход событий, возможно вы делаете это достаточно вовремя, так как по истечению срока кредитный кооператив может вообще закроется. Таким образом, лучше получить свои денежные средства обратно и просто потерять время, чем пожадничать в данной ситуации и дождаться срока, но после этого вообще ничего не получить.
Если вы не понимаете как работает P2P торговля и апелляция, то с вероятностью 90% вы будете обмануты первым же контрагентом мошенником, особенно на не популярных P2P-платформах. Если говорить про личный опыт, то однажды я наткнулся на продавца, который постепенно создавал десятки заявок с интервалом в 5 минут на продажу USDT по моему объявлению, объем каждой заявки ровно 500 р, а в чате мне написал: “можете переводить по 1000 р или сразу 5000 р, таких заявок будет 10”. Очевидно, что это мошенник. Если бы я перевел 5 000 р, он бы остановился на создании заявок, и в лучшем случае за отправленные 5 000 р, я бы получил USDT на сумму созданных им заявок через апелляцию. Схем мошенничества очень много. Что бы не попасть в лапы мошенников, соблюдайте все правила безопасности платформы, на которой торгуете. Не ленитесь, прочитайте, изучите, подключите дополнительные меры защиты, если такие имеются.
Как отсудить деньги у обанкротившегося КПК. Что делать обманутым пайщикам в кредитном кооперативе?
Если правление КПК уклоняется от разъяснений по текущей финансовой ситуации и скрывает сведения о состоянии дел кооператива, не проводит собраний по требованиям членов, закрывает офис, Вам стоит насторожиться и попытаться вернуть свои денежные средства.
Прежде, чем подавать иск в суд, можно попробовать решить вопрос в досудебном порядке.
Для этого направляется претензия к кредитно-потребительскому кооперативу. Претензию лучше направлять на юридический адрес ответчика, а можно самостоятельно отвезти претензию в офис КПК и если представится такая возможность, получить отметку на своем экземпляре, что документ принят. Это позволит исключить ситуацию с ответным спором о том, что ответчик не был своевременно уведомлен о подачи иска в суд, которое затянет дело.
*Любые заявления и требования Вы должны оформлять письменно, и направлять заказным письмом по юридическому адресу кооператива.
В случае если ответчик не отреагировал на претензию своевременно, необходимо обращаться в правоохранительные органы (полиция или прокуратура). Если Кредитно-потребительский кооператив перестал выплачивать пайщикам положенные по договору проценты, то выяснить по какой причине это случилось задача правоохранительных органов.
На нашем сайте вы можете ознакомиться с образцом искового заявления о взыскании долга и процентов по договору с потребительского кооператива в судебном порядке.
Если у вас во время заполнения бланка возникнут вопросы, вы можете проконсультироваться с нашим юристом и выяснить все тонкости правильной подачи заявления.
Схема работы кооператива с материнским капиталом
Поскольку до достижения ребенком 3 лет, с рождением которого у семьи появилось право на материнский капитал, средствами можно воспользоваться только на погашения кредита либо займа на приобретение/строительство жилья, кооперативы работают по следующей схеме:
- Владелец сертификата, вступает в члены КПК;
- Подбирает объект, который планирует приобрести с использованием средств материнского капитала;
- Оформляет заявку на целевой заем на покупку готового, либо стройку нового жилья;
- Кредитный комитет кооператива принимает решение по заявке, в случае одобрения, денежные средства перечисляются на счет заемщика;
- Заемщик выходит на сделку и после сделки подает заявление в ПФ РФ на распоряжение средствами материнского капитала, в котором просит направить средства на погашение целевого займа в кооператив;
- Пенсионный фонд рассматривает заявление, в случае его одобрения, направляет средства МсК в кооператив – если долг по договору займа, равен остатку средств МсК, то договор будет исполнен;
- Кооператив снимает обременения с объекта;
- Заемщик-пайщик подает заявление на выход из кооператива.
Процентные ставки для физических лиц
| Наименование: | «Комфортный» |
| MAX cумма (рублей) | 1 000 000 |
| Срок | До 12 месяцев |
| Ставка | 7% |
| Досрочное расторжение | 7% |
| Пополнение | Кратное 10 000 |
| Капитализация | Нет |
| Частичное снятие | Кратное 10 000 |
| Получение процентов | в конце срока действия договора / при досрочном изъятии |
Кредитование бизнеса с высокой доходностью обеспечивает выгодные проценты по вкладам
Дело в том, что средства кооператива используются внутри группы компаний “Импульс” на кредитование бизнеса с высокой доходностью. Мы финансируем государственные тендеры в Москве и Санкт-Петербурге, что позволяет пайщикам получать доход от вложений со ставкой 18,5% и выше, при этом гарантируя сохранность инвестиций.
Если вы вкладываете 250 тысяч рублей, к примеру, на 7 месяцев, вам начисляется дополнительный 1% за размещение от полугода. Через 7 месяцев уже со ставкой 19,5% получите чистую прибыль 28 434 рубля. Если вы при этом относитесь к льготным категориям граждан, например, из многодетной семьи, то вам положено сверху еще 2%, в итоге доход составит 31 353 рубля с учетом НДФЛ.
Банк же — это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли с самих депозитов, поэтому они не могут предложить вам максимальный процент по вкладам. На данный момент большинство банков “дарит” ставку на уровне 8,5%. Сравните: при тех же условиях в 7 месяцев и 250 тысяч рублей с таким банковским процентом вы получите всего 21 250 рублей сверху.
- Основная цель работы банков – получение прибыли, а приоритетной задачей КПК является взаимовыгодное сотрудничество всех его участников. Пайщики, у которых есть свободные деньги, выгодно вкладывают их в кооператив под высокие проценты и приумножают свои сбережения. Другие участники КПК, нуждающиеся в займе, могут воспользоваться имеющимися в фонде кооператива средствами под умеренный процент.
- Деятельность банков осуществляется в отношении неограниченного количества лиц (банк обязан заключить договор вклада или кредитования на определенных им условиях с любым лицом, обратившимся с соответствующим заявлением). КПК выдает или принимает средства только от тех лиц, которые являются его пайщиками.
- Банки – сложные бюрократические структуры, которые выполняют множество финансовых операций и предлагают большое число продуктов. В сравнении с ними КПК более мобильные и гибкие структуры. Они сфокусированы всего на двух услугах, за счет чего предоставляют выгодные условия и качественный сервис каждому своему пайщику.
Сложные проценты или капитализация
В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.
Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.
Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.
Что такое досрочное расторжение вклада
Согласно ст. 837 ГК РФ вкладчик может истребовать свои сбережения в любой момент. Досрочным расторжением вклада называется возврат размещенных на счете средств ранее установленного договором срока. При этом в соответствии со ст. 837 ГК РФ банк обязан вернуть первоначальную сумму вклада по первому требованию вкладчика в полном объеме. Однако учреждение при досрочном расторжении вклада вправе снизить процентную ставку до 0,01 – 0,001% годовых и пересчитать соответствующим образом проценты, если это предусмотрено пунктами договора. Начисление каких-либо штрафных санкций не законно.
При желании клиента досрочно расторгнуть вклад необходимо уведомить об этом банковскую организацию – через телефон «горячей» линии или обратиться в офис банка. Лучше сделать это заранее (за 2-3 дня до планируемой даты операции), особенно если сумма вклада значительная.
Важным фактором при досрочном расторжении вклада является периодичность выплаты процентов, предусмотренная условиями договора. Проценты могут выплачиваться:
- В конце срока вклада,
- Ежемесячно в конце периода,
- Ежеквартально в конце периода,
- Ежегодно в конце периода.
Чем выше периодичность выплат, тем более «щадящим» будет досрочное закрытие вклада с точки зрения начисленных процентов. При ежемесячном начислении банк пересчитает проценты на дату расторжения вклада только за неполный месяц. Выплаты за предыдущие полные месяца будут сохранены. При этом встречаются ситуации, когда банк вычитает сумму ранее начисленных и выплаченных процентов из основной суммы вклада для компенсации разницы, поэтому при открытии вклада необходимо очень внимательно изучать условия договора.
При досрочном расторжении вклада проценты могут выплачиваться следующим образом:
- По ставке, равной ставке вкладов «До востребования»,
- По льготной процентной ставке, равной половине или одной третьей от первоначального значения.
- Комбинированный вариант (за некоторый период уплачиваются проценты в полном объеме, за остальное время – по ставке «До востребования»)
Размер и суммы компенсации
Исходя из того, что вкладчики, рожденные до 1945 года включительно, и те, кто родился в период с 1946 по 1991 год, имеют право на компенсацию по вкладу в трехкратном и двукратном размере соответственно, сумма компенсационных выплат рассчитывается по следующим формулам:
- Для трехкратного размера выплат: (Ov × Kk × 3) – Rk, где:
- Ov – остаток вклада состоянием на 20 июня 1991 года;
- Kk – коэффициент компенсационных выплат;
- Rk – сумма ранее полученной предварительной/дополнительной компенсации или возмещенных расходов на ритуальные услуги.
Для определения суммы двукратной компенсации: (Ov × Kk × 2) – Rk.
При расчете размера компенсационных выплат учитываются следующие факторы:
- остаток денежных средств на депозитном счете состоянием на 20.06.1991 г.;
- год рождения вкладчика;
- срок действия депозита.
На размер выплат наследникам влияют такие моменты:
- возраст унаследовавшего депозит лица;
- срок действия депозита;
- состояние депозита (открытый или закрытый);
- размер доли в наследстве;
- размер ранее выплаченных по депозиту компенсаций.
Какова сумма возврата в 2019 году
Выплаты зависят от возраста и статуса вкладчиков:
- Родившимся не позднее 01.01.1945 г. полагается сумма эквивалентная трехкратной сумме вложения по состоянию на 20.06.1991 г. Если на книжке было 700 рублей, сейчас выплатят 2100.
- Родившиеся в 1946–1991 годах вправе рассчитывать на возмещение двукратной суммы денег, лежавших на книжке к 20.06.1991 г. Было 700 рублей, государство вернет 1400.
Такие же интервалы возраста установлены для наследников, если вкладчики уже скончались. Причем для выплат наследникам имеет значение только их собственный возраст. От возраста наследодателя в этом случае сумма возврата не зависит.
Если часть суммы уже выплачивалась в предыдущие годы, то сейчас ее размер уменьшается на ранее выплаченную. Допустим, если вы родились в 1943 году, и в 2010-м уже получили 1000 рублей компенсации за 1000 советских, то сейчас вам полагается 3000 – 1000 = 2000.
Тем, кого интересуют советские вклады в Сбербанке, компенсации, последние новости по этому вопросу такие: если вложения были закрыты до момента обращения за выплатой возврата, то действует целая система коэффициентов (чтобы понять, сколько вы в итоге получите, следует умножить причитающуюся сумму на соответствующий коэффициент):
| Год закрытия вклада | Коэффициент |
| 1996-2019 | 1 |
| 1995 | 0,9 |
| 1994 | 0,8 |
| 1993 | 0,7 |
| 1992 | 0,6 |
При возврате утерянных денежных средств имеются нюансы:
- Обособленно возмещаются деньги на счетах эскроу, предназначенных для операций с недвижимостью. Их возмещают в стопроцентном размере, но не более 10 миллионов рублей. Ограничения традиционных депозитов не применяются для счетов эскроу.
- Валютные депозиты предварительно конвертируются по актуальному курсу Центрального Банка Российской Федерации, действующему на момент осуществления компенсации.
- Банк может являться одновременно держателем депозита и кредитором клиента. Тогда размер выплат устанавливается на основании предварительного вычитания долга из суммы депозита. Разница становится объектом возмещения.
- Учёт капитализированных процентов по вкладу насчитывается вплоть до принятия решения АСВ о прекращении начисления (день прекращения банком официальной деятельности).
- Актуальной суммой возмещения является таковая на момент официального признания страхового инцидента.
Россиянам рассказали об опасностях крупных вкладов в банке
Россиянам рассказали об опасностях крупных вкладов в банке
Россияне, имеющие крупные банковские вклады, могут лишиться социальных выплат, поскольку при назначении ряда субсидий учитывается доход и степень нуждаемости семьи.
«Пособия назначаются малоимущим, то есть тем людям, доход которых ниже прожиточного минимума, установленного в регионе. Если речь идет о семье, то рассчитывается совокупный доход всех ее членов и делится на их количество, включая детей».
Если, например, московская семья состоит из четырех человек — двух взрослых и двух детей, муж зарабатывает 30 тысяч рублей, а жена — 50 тысяч рублей, доход на каждого члена семьи будет 12,5 тысячи рублей, что ниже прожиточного минимума в столице, а значит, этой семье полагаются социальные выплаты.
Однако «не все так просто». При признании семьи или гражданина малоимущими, будет учитываться не только ежемесячный доход, но и имущество, размер банковских вкладов и другое, включая проценты по вкладам.
«Чтобы сохранить статус малоимущего и не лишиться дополнительных выплат, величина банковского вклада не должна превышать десяти региональных прожиточных минимумов, а ежегодные проценты — одного прожиточного минимума», — уточнила юрист.
Ожидать, что социальные службы не узнают о размерах вкладов, не стоит. Финансовые организации обязаны сообщать эту информацию в налоговую инспекцию. Соцзащита с 2020 года имеет право запрашивать у налоговой эти данные. Если после такого запроса станет известно, что размер вклада или проценты по нему превышают установленные нормы, то гражданину не только откажут в начислении следующих пособий, но и заставят возвратить то, что уже было выплачено. Если деньги в добровольном порядке гражданин не вернет, средства будут взысканы по суду. Эксперт посоветовала перед обращением за соцпомощью выяснить критерии ее оказания.
В прошлом месяце Госдума в первом чтении одобрила законопроект об универсальном пособии для семей с детьми и беременных женщин. Мера поддержки коснется семей, воспитывающих суммарно около 9,2 млн детей.
Тем, у кого траты на оплату услуг ЖКХ больше установленной в регионе предельной доли в доходе семьи, полагается частичная компенсация. В большей части регионов максимальная доля квартплаты для субсидии установлена на отметке в 22 процента.
При оценке дохода гражданина в этом случае принимают во внимание заработок, пенсионные выплаты, алиментные выплаты, а также и проценты по вкладам. Поэтому при обращении за компенсацией с гражданина могут потребовать выписку с банковского счета, чтобы оценить сумму начисленных процентов. Назвать точную величину процентов, из-за которой можно получить отказ в компенсации, сложно, так как это зависит от общей суммы доходов семьи.