Эквайринг — что это и как работает, простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эквайринг — что это и как работает, простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Эквайринг — это прием безналичной оплаты по карте или смартфоном через платежные терминалы и интернет. Чтобы использовать эту возможность, нужны расчетный счет в банке и терминалы, которые считывают платежную информацию.

Выбранный продавцом банк становится эквайером. После заключения договора он предоставляет бизнесу оборудование для приема карт. В случае с онлайн-платежами терминал заменяет интернет-шлюз. Вне зависимости от вида эквайринга задача банка — зачислить деньги покупателя на счет продавца.

В момент операции банк, выпустивший карту клиента, становится эмитентом. После оплаты в терминале или через интернет он должен перечислить деньги со счета покупателя на счет продавца. При этом не имеет значения, совпадает банк-эмитент с банком-эквайером или нет.

Если продавец принимает безналичную оплату только по интернету, при заключении договора он не обязан приезжать в банк лично. Достаточно подключить платежный шлюз. А тем, кто работает в офлайн-точках, перед началом продаж необходимо сначала забрать терминал, а затем дождаться его подключения. Некоторые банки привозят оборудование сами.

Еще один участник операции по зачислению средств на счет продавца — покупатель. Чтобы приобрести товар или оплатить услугу, ему нужна карта той платежной системы, которую принимает продавец. Чаще всего в России это карты МИР, Visa, Maestro и Mastercard.

Перед оплатой покупателю стоит убедиться, что магазин принимает принимает карты его платежной системы. Как правило, эта информация есть на специальных наклейках возле кассы в торговых точках и на сайтах интернет-магазинов.

В настоящее время среди юридических лиц, осуществляющих продажу товаров или оказание услуг, наиболее распространены два вида эквайринга:

1) торговый эквайринг – использование POS-терминалов для проведения операций по материальным носителям карт (магнитным линиям или чипам). Такие терминалы устанавливаются на кассах продавца;

2) интернет-эквайринг – позволяет принимать оплату по реквизитам банковских карт с помощью специальных web-интерфейсов. При этом отсутствует прямой контакт продавца и покупателя. Интернет-эквайринг применяется, например, при продаже билетов через Интернет.

Обратите внимание: использование платежных терминалов для оплаты товаров (услуг) с банковских карт потребителей не освобождает продавца от обязанности выдавать потребителю в момент оплаты товара (услуги) кассового чека (бланка строгой отчетности). На нем должна быть отметка об осуществлении безналичного расчета (п. 2 ст. 5 Федерального закона № 54-ФЗ, Письмо Минфина РФ от 20.11.2013 № 03-01-15/49854).

Оплата через POS-терминал: подключение и настройка устройства

При выборе техники ориентируйтесь на специфику деятельности предприятия. Если вы торгуете или оказываете услуги на месте, то есть не выезжаете на ярмарки или выставки, подойдут стационарные модели. Устройства с аккумулятором необходимы в случае, если в районе, где расположен ваш магазин или офис, часто отключают электроэнергию.

Если вам периодически приходится выезжать с товаром или оказывать услуги на дому, приобретите аппарат с возможностью автономной работы. Для курьерской доставки необходимы легкие компактные модели, подключаемые к телефону или планшету и помещающиеся в кармане.

Кому нужен платежный терминал

Согласно требованиям законодательства, физические лица, занимающиеся предпринимательством, оборот которых составляет менее 40 млн. рублей в год, освобождены от потребности устанавливать данное оборудование – они могут сделать это исключительно по собственной инициативе.

Соответственно, первый критерий, согласно которому установка платежного терминала обязательна – величина годового оборота. Если она составляет более 40 млн. рублей в год, каким бы видом бизнеса ИП ни занимался, то терминал он ставит. Исчисление выручки производится следующим образом: из нее исключаются балансовая стоимость активов, в том числе и те, что существуют в нематериальном виде, а также налог на добавленную стоимость. В отдельных случаях расчет выручки может быть достаточно сложным, поэтому самостоятельно производить его не стоит во избежание ошибок.

Установке терминала не подвержены:

• религиозные объединения;
• изготовители и продавцы предметов народного промысла;
• ИП, расположенные в отдаленных районах, где по техническим причинам невозможно функционирование данной техники. Перечень таких местностей определяется в регионах индивидуально;
• продавцы без стационарного места торговли: бочки с напитками, тележки по ремонту обуви, торговля на рынках, места которых не оборудованы должным образом;
• киоски с газетами и прочей печатной продукцией;
• предприятия общественного питания, работающие в учреждениях образования;
• кредитные компании, а также фирмы, работающие исключительно с безналичной оплатой товаров и услуг;
• граждане, сдающие в аренду находящиеся в личной собственности жилые помещения.

Все остальные, не попавшие в этот список представители малого бизнеса, должны дать возможность своим клиентам воспользоваться безналичным расчетом, установив терминал для приема банковских карт.

Начать процедуру надо с определения перечня собственных требований к этой технике. Здесь могут быть следующие варианты:

1. Тип подключения. Большая часть моделей может эксплуатироваться как при проводном, так и при беспроводном подключении, что значительно расширяет возможности использования данного оборудования. Оценивать следует канал связи и скорость передачи данных.
2. Наличие и разновидность прошивки. Она может и отсутствовать – тогда клиент может заключить договор с любым банком по своему выбору, в противном случае прошивка ориентирована только на ПО того банка, с которым устройство будет работать.
3. Тип предприятия и количество транзакций. Требования к терминалу, работающему в стационарной торговой точке с большой проходимостью и к устройству, установленному на небольшом рыночном лотке, различаются, и это необходимо учитывать.
4. Стоимость оборудования. Здесь принимается в расчет прибыльность предприятия и срок окупаемости приобретения. Диапазон цен на рынке достаточно велик, чтобы подобрать оборудование в полном соответствии со своими требованиями и финансовыми возможностями.

Более подробную консультацию можно получить у специалистов компании, занимающейся продажей платежных терминалов. Они обладают всей необходимой информацией и, как правило, предлагают клиенту несколько моделей на выбор.

Программное обеспечение

Выбор ПО является таким же важным, как и подбор самого устройства, принимающего платежи. Именно оно обеспечивает стабильную работу. И лучше, чтобы оно учитывало индивидуальные особенности бизнеса, помогая достигать поставленные цели.

Отличным вариантом станет софт Mobile SMARTS от компании «Клеверенс». Серия этих продуктов направлена на автоматизацию и оптимизацию всех рабочих процессов. В результате достигается сразу несколько целей, главными из которых является рост прибыли и повышение конкурентоспособности на рынке.

Подобрать подходящее программное обеспечение помогут специалисты компании, независимо от того, для какой организации оно будет использоваться: небольшой торговой точки или крупной федеральной сети. Так, мобильная система Mobile SMARTS: «Курьер» станет идеальным помощником для использования в интернет-магазине.

Чем СБП отличается от других способов принимать оплату

Оплата по СБП — такой же прием денег по безналу, как банковский терминал, перевод по номеру или «Плати QR» от «Сбера», но есть различия.

Отличия от банковского терминала. Главное преимущество СБП над терминалом — экономия: комиссия за эквайринг СБП в 3-4 раза ниже, и не нужно покупать само устройство. При этом деньги после оплаты попадают на расчетный счет сразу, а не на следующий день.

Отличия от перевода по номеру. Такие переводы продавцы часто принимают незаконно, без онлайн-кассы, и рискуют получить штраф от 10 000 ₽.

Но даже если после перевода по номеру пробивать чек, этот способ сложнее: покупателю — сделать перевод, а продавцу — проконтролировать. В случае с СБП покупатель считывает код, продавец сразу видит поступление средств, а касса печатает чек.

Если покупатель решит вернуть товар, чек можно будет легко найти прямо в кассовой программе и оформить возврат. В случае с переводом это будет сложно или невозможно.

Отличия от «Плати QR». Это аналог СБП у «Сбера», но с более высокой комиссией, и действует он для ограниченного количества банков.

Вот различия между этими способами оплаты в сводной таблице:

	СБП	Плати QR	Терминал	Перевод по номеру
Комиссии банков	0,4-0,7%	1,2%	2-3%	0%
Цена устройства	0 ₽	0 ₽	15 000 ₽	0 ₽
Удобство для покупателя	✓	✓	✓	×
Удобство для продавца	✓	✓	✓	×
Удобный возврат	✓	✓	✓	×
Подключены все основные банки	✓	×	✓	✓

Что выгоднее, работать напрямую с платёжной системой или быть субдилером?

Оба варианта имеют свои плюсы и минусы. Как правило, работать напрямую с платёжной системой выгодно в том случае, если у Вас большая сеть точек приёма платежей (на сегодняшний день, большой сетью условно можно считать сеть из пятидесяти и более точек) со значительным оборотом. В этом случае можно рассчитывать на статус VIP дилера, а значит на действительно выгодные ставки, кредитование, внимание к Вам персонального менеджера и другие связанные с этим преимущества.

Если терминалов пока немного (меньше десяти), то серьёзных преимуществ прямого дилерства перед субдилерством скорее всего не будет. А заключить субдилерский договор обычно проще и быстрее, будучи субдилером, проще договариваться о кредитовании, а техническая поддержка зачастую организована лучше, чем у платёжной системы, как ни парадоксально это звучит.

Если Вы сами планируете привлекать субдилеров, то нужно заключать прямой договор с платёжной системой. Суб-субдилерство практически не реализуемо.

Напоследок стоит отметить, что в ноябре 2007 года вступят в силу указания ЦБ РФ, связанные с реализацией требований федерального закона 140 РФ «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют порядок организации деятельности по приёму платежей от населения коммерческими организациями. Данный закон явным образом запрещает передоверие деятельности по приёму платежей от одной некредитной коммерческой организации другой. Чётких разъяснений от представителей платёжных систем по этому вопросу пока нет. Если ничего не изменится, то с вступлением в силу этих указаний субдилерство практически прекратит своё существование.

Использование собственного процессинга — плюсы и минусы

В предыдущей статье мы выяснили, что типичная схема цепочки по передаче денег от абонента к оператору услуги организационно состоит из двух промежуточных звеньев – платежной системы и собственно точки по приему платежей. Рассмотрим более подробно схему технического взаимодействия между участниками.

Основная нагрузка по техническому сопровождению платежей лежит, разумеется, на процессинговом центре платежной системы. Он должен обеспечить полный цикл передачи информации о платеже. С помощью специального клиентского программного обеспечения, установленного на точке по приему платежей, информация передается на сервер платежной системы. Затем она пересылается провайдеру, а полученный ответ об успешности или неуспешности платежа отправляется обратно на точку приема денег и параллельно сохраняется в базе данных проведенных транзакций.

Кроме клиентских решений собственной разработки, все ведущие платежные системы имеют специально разработанные универсальные протоколы обмена данными для ввода в процессинг информации о платежах от различных нестандартных систем. Как правило, такие протоколы используются для подключения платежных систем второго уровня, или процессинговых центров, которые по каким-либо причинам работают не напрямую с операторами услуг, а с платежными системами (например, банк решил подключить к услуге приема платежей сеть своих банкоматов).

Вернемся теперь к вопросу о плюсах и минусах наличия собственного процессинга, который вынесен в заглавие статьи. Плюсы, в общем-то, очевидны.

Первый, и самый главный плюс – возможность самостоятельно подключать к системе новых провайдеров услуг. Ассортимент доступных провайдеров достаточно сильно влияет на объем проводимых через систему платежей, а значит на доходность бизнеса в целом. Затем, разумеется, следует отметить независимость бизнеса от внешних факторов, связанных со стабильностью работы собственно платежных систем, каналов связи и т.д. и максимальный контроль за бизнесом в целом.

Минус, пожалуй, только один, и он тоже очевиден. Это цена разработки и поддержки собственного технического решения по процессингу платежей (а ведь его еще нужно вывести на рынок под собственной торговой маркой). Принимая решение об инвестиции средств в такой проект, нужно четко отдавать отчет, для чего это делается, и каких результатов планируется достичь. На рынке платежных систем первого уровня, работающих по всей России (а также в ряде стран ближнего зарубежья) основную роль играют компании КиберПлат (CyberPlat®) и QIWI. Вместе они делят, по разным оценкам, более девяноста процентов рынка платежей за мобильную связь, Интернет, IP-телефонию и другие сервисы. IT-отделы этих компаний создавались годами и насчитывают десятки сотрудников. Только стоимость используемого оборудования может достигать нескольких миллионов долларов. Соответственно, попытка создать и вывести на рынок конкурентно-способный проект такого же масштаба потребует инвестиции в те же несколько миллионов долларов, и при этом, скорее всего, не будет успешной. Только вывод такого проекта на самоокупаемость может занять два-три года.

Более реальными выглядят локальные проекты, охватывающие отдельные географические области, где имеются операторы услуг, неподключенные к основным платежным системам. В этом случае, можно по федеральным провайдерам подключить собственный процессинг к одной или нескольким платежными системам (выбирая самые выгодные по финансовым условиям, или самые стабильные), а с местными операторами услуг заключить договоры напрямую. После этого можно достаточно успешно развивать субдилерскую сеть. Даже если собственное техническое решение будет немного отставать по функциональности от того, что предлагают e-port, или КиберПлат, ассортимент подключенных к системе провайдеров сыграет решающую роль.

Однако и в этом случае инвестиции в проект будут достаточно велики. IT-отдел такого проекта должен включать в себя, как минимум, технического директора, двух-трех программистов (для серверной и клиентской части), и грамотного системного администратора. То есть только расходы на зарплату IT-специалистов составят пять-шесть тысяч долларов в месяц. А еще потребуется аренда хороших каналов связи, закупка достаточно дорогих серверов и серверных платформ.

Если исходить из того, что владелец субдилерской сети получает около 0.5% от проходящих через эту сеть денег, то только на обеспечение IT-отдела необходим оборот порядка миллиона долларов в месяц. С учетом того, что нужно содержать не только IT-отдел, но и менеджеров, бухгалтерию и другие необходимые службы, проект имеет смысл, если к системе будет подключено хотя бы 200-250 субдилерских, или 50-100 собственных точек.

Кроме того, если создавать систему «с нуля», на разработку и испытания в рабочем режиме уйдет от полугода до года. В течение этого времени проект будет только поглощать деньги, не принося дохода. Все эти аспекты нужно учесть при создании бизнес-плана, предполагающего использование собственного процессингового центра. Если планируемый оборот не превышает нескольких сотен тысяч долларов, то имеет смысл использовать готовые решения от платежных систем.

Заканчивая разговор про возможные варианты применения собственного процессинга, нельзя не упомянуть еще об одной области бизнеса по сбору платежей, где конкуренция пока еще не так сильна – о сборе коммунальных платежей. На сегодняшний день имеется целый ряд причин, по которым платежные системы не спешат подключать к себе поставщиков коммунальных услуг. Это и неоднозначность трактовки закона о банках и банковской деятельности в вопросе о приеме коммунальных платежей, и чисто технические причины, связанные с отсутствием в большинстве регионов единых вычислительных центров, обслуживающих эти платежи.

Да и сами поставщики коммунальных услуг пока не очень торопятся предоставлять право сбора денег за свои платежи кому-либо кроме Сбербанка. Поэтому пока сбор платежей за коммунальные услуги через Киберплат или QIWI возможен только для Москвы, Санкт-Петербурга и еще трех-четырех более-менее крупных городов.

Разумеется, рынок коммунальных платежей этими городами не ограничивается и возможности тут довольно широкие. Однако следует иметь в виду, что создание проекта по сбору коммунальных платежей (как своими собственными силами, так и через субдилерскую сеть), обязательно потребует достаточно тесного партнерского взаимодействия с каким-нибудь дружественным банком, либо наличия собственной лицензии на банковские операции.

Где разместить терминал оплаты

Для того чтобы проект окупился принципиальным моментом будет правильный выбор места.

Условия удачного выбора:

• Высокая проходимость — главный критерий.

Наибольший трафик потенциальных клиентов, как правило, фиксируется: в торгово-развлекательных центрах, кинотеатрах, на остановках общественного транспорта, вокзалах, в поликлиниках и т. д. Минимальный трафик — 1 тыс. — 1,5 тыс. человек в день. При меньшей проходимости вряд ли можно надеяться на существенные доходы.

• Технические характеристики места: возможность подключения терминала к источнику электроэнергии и интернету.
• Наличие конкурентов.

Расчёт доходов и прогноз окупаемости

Выручка формируется из двух составляющих: комиссии за совершение операций, которая оплачивается клиентом и комиссии поставщиков услуг.

Клиентская комиссия составляет порядка 4% — 6%, а комиссия поставщиков услуг — 1 — 3%. С комиссией поставщиков есть один нюанс. Некоторые платёжные системы перестали платить долю комиссии поставщиков владельцам терминалов. Выход: внимательно изучать условия договора с платёжной системой, а при наличии возможности внедрения оплаты услуг поставщиков напрямую (если позволяет ПО), активно этим пользоваться.

Дополнительную выручку можно получать от показа рекламы на терминалах.

Предположив, что за один день услугами терминала воспользуются 100 человек, а средний чек составит порядка 180 рублей, рассчитаем выручку.

Оборудование и программное обеспечение

Планируя открыть собственные пункты приема платежей, необходимо оценить имеющийся бюджет и принять решение: новые или подержанные терминалы разумнее будет приобрести для начала. Если стартовый капитал ограничен несколькими сотнями тысяч рублей, лучше закупить или арендовать б/у оборудование. Когда бизнес начнет приносить ощутимую прибыль, можно постепенно переходить на более новые и качественные аппараты.

Стоимость нового платежного терминала стандартной комплектации, предназначенного для размещения в помещении, составит около 85 000 рублей. Более современные модели, как правило, оборудуют устройствами выдачи сдачи, карт-ридерами, монетоприемниками и другими дополнительными комплектующими, за счет установки которых увеличивается и конечная стоимость аппаратов.

Внимание! Кроме прибыли от агентской деятельности по приему платежей, у владельцев такого бизнеса есть возможность получать дополнительный доход. Как еще можно заработать на платежных терминалах? С помощью рекламы! Вы можете приобрести аппарат с дополнительной рекламной панелью и транслировать с его помощью любые ролики и рекламные сообщения. Стоимость нового терминала, оснащенного такой панелью, составит примерно 120 000 рублей.

Если планируется установка терминалов вне помещения, то необходимо приобретать специальные «уличные» модели. Они бывают нескольких видов:

• Навесные – цена от 125 000 рублей
• Встраиваемые – стоимость около 125 000 рублей
• Для размещения на остановках общественного транспорта – от 150 000 рублей
• Для установки на авто-заправочных станциях – от 150 000 рублей
• Терминалы в виде открытых будок – от 215 000 рублей
• Терминалы в виде будок с дверьми – от 240 000 рублей

Что такое платёжная система

Это площадка, которая предлагает физическим лицам и бизнесу различные финансовые услуги. Например, открыть расчётный или валютный счёт, создать кошелек или встроить онлайн-кассу. Возможность оплачивать товары и услуги безналичным способом — это отдельная услуга, которая называется эквайринг.

Чтобы покупатель мог рассчитаться, например, за стрижку или обучающий курс по современным стрижкам через эквайринг, нужны:

• эквайер — организация, которая делает возможным расчёт по карте. Эквайером может выступать платёжный сервис или банк. Он выдаёт и подключает оборудование, берёт процент за услугу;

• банк-эмитент — банк, в котором покупатель оформил карту;

• платёжный терминал — устройство или интернет-система, через которые проходит оплата. Терминал отправляет запросы эквайеру и в банк-эмитент, и если платёж одобрен — выдаёт чек.

Есть несколько видов эквайринга. Чтобы в них было легче разобраться, информацию оформили в таблицу.

Название	Как работает	Что необходимо
Торговый	Его подключают магазины, кафе, салоны красоты и другие организации, в которые клиенты приходят и покупают товары или услуги лично. Это стационарный вариант эквайринга. Взять и выйти с терминалом за пределы магазина не получится.	Платежи проводят через POS-терминалы, которые подключают к электросети и интернету. Клиент рассчитывается банковской картой или смартфоном, если включена функция NFC.
Мобильный	Этот способ безналичного расчета схож с торговым: чтобы оплатить товар, клиент должен приложить карточку к POS-терминалу. Но терминал работает автономно и не требует постоянного питания от сети. Это обеспечивает мобильность: принимать платежи могут, например, курьеры при доставке интернет-заказов.	Также необходим POS-терминал.
Интернет-эквайринг	В этом случае роль POS-терминала выполняют платёжные онлайн-формы. Покупатели заполняют их, не выходя из дома и оплачивают товары удалённо.	Если покупки оформляются на сайте, то устанавливают платёжный модуль. Если сайта нет, то формируют ссылки и отправляют их в социальных сетях и мессенджерах.
АТМ-эквайринг	Это система, которую встраивают в устройства самообслуживания, например, банкоматы.	Это громоздкие системы, которые большинству предпринимателей не нужны.

Желающим начать бизнес с платежными терминалами, направление может показаться привлекательным из-за низкого входа. Зная сколько стоит терминал, бывший в употреблении, можно планировать завести сеть из 20-30 единиц. Затем, получив прибыль, докупить новые, заменить старые и развиваться. Все выглядит вполне доступно. Некоторые считают, что достаточно будет одного устройства, ведь в Сети есть информаций о доходе до 100 тыс. руб. в месяц с машины. На деле все гораздо сложнее, прибыль в бизнес терминал не обеспечит. В рынок нужно заходить хотя бы с сотней машин, на это даже с машинами б/у по 20 тыс. руб. потребуется около 2 млн. руб. Есть и другие затраты, причем немаленькие.

Ведение дела очень осложнилось с принятием закона «Об операциях с признаками обналичивания…» который вступил в силу с 01.09.2015 г. С этого момента были разрушены некоторые схемы, приносящие дополнительную прибыль владельцам, валовый доход упал, чистый заработок снизился и теперь наблюдается уменьшение интереса. Хозяева вендингового бизнеса подбирают для себя другую нишу, распродают оборудование и начинают заниматься новым видом предпринимательства.

Налоги и точка «ноль»

Применяется упрощенная налоговая схема, при которой выплачивается до 15% с прибыли. Расчет производится как «доходы»минус«расходы», оставшаяся часть представляет собой налогооблагаемую базу.
Другой вариант упрощенки с оплатой 6% с оборота в этом бизнесе со средней маржой 7,5% с оборота и обязательным вычетом 1,5% за пользование спецсчетом невыгодно. Бухгалтера организация обычно не держит и пользуется обслуживанием в аудиторской фирме.

Текущие затраты для представленной схемы — аренда, офис, зарплата, налоги, комплектующие и бензин, составляют около 300 тыс. рублей ежемесячно. Теперь становится ясно, что от 30 до 40 автоматов с хорошей прибылью лишь окупят расходы. Поэтому, из 100 терминалов, расположенных в хороших местах, 60 единиц принесут доход, за счет которого бизнес будет развиваться.

Некоторые считают, что достаточно будет одного устройства. На деле все гораздо сложнее. В рынок нужно заходить хотя бы с сотней машин.

Сколько надо сразу вложить?

Вам сразу надо будет потратить приличную сумму на приобретение оборудования. Ранее мы уже говорили вам о его стоимости. К вышеизложенному стоит добавить, что наиболее дорогими могут оказаться аппараты, предусмотренные для установки на улицах. Это совсем не удивительно. Как вы понимаете, они должны выдерживать постоянное воздействие различных осадков и атмосферных явлений.

Поэтому оборудование изготавливается с повышенным уровнем прочности. Такие аппараты, в отличие от «тепличных» устройств, предназначенных для работы в помещениях, могут стоить до 9000 долларов. Поэтому несколько раз все взвешивайте, прежде чем решаться на приобретение. Возможно, вам будет выгодно договориться с администрацией магазина о размещении вашей точки, чем устанавливать ее, пусть и за меньшую арендную плату, на улице (зато вкладывая деньги в более дорогие устройства).

Напомним вам, что есть и бесплатные решения. К ним относится программное обеспечение для обслуживания работы касс. При таком сценарии построения бизнеса терминалы вам покупать просто не надо будет.

Похожие записи:

• Техосмотр автомобиля в ГИБДД новые правила в 2023 году
• Где и как можно поставить в паспорт штамп о разводе?
• Тарифы на воду и водоотведение с 1 января 2023 года