Банки банкроты — список 2023 года
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банки банкроты — список 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В пятницу, 11 декабря, стало известно, что Центробанк отозвал лицензии у банков «Онего» из Петрозаводска и московского «Финтеха». Первый по величине активов занимал 308-е место в рейтинге, а второй — 241-е. К банкам у регулятора накопилось немало претензий. И тот и другой систематически нарушали законы. В частности, не соблюдали требования по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путём.
Новости об отмене банкротства: правда или нет?
Основания для подачи на банкротство и порядок проведения этой процедуры утверждены федеральным законом № 127-ФЗ. В этом нормативном акте есть отдельные главы и статьи для банкротства разных видов организация, граждан и предпринимателей. Следовательно, если бы государство хотело отменить банкротство для всех граждан, либо для отдельных категорий должников, оно внесло бы изменения в закон № 127-ФЗ. Или аннулировало бы этот закон полностью, «под корень».
Никаких предложений и инициатив об отмене банкротства в Госдуме и в правительстве нет. Если вы видите новости с таким заголовком, то скорее всего попали на сайт с недостоверной информацией. Никаких законопроектов по этому вопросу не внесено и не планируется вносить.
ЦБ дал «беспрецедентные» послабления российским банкам в кризис. Об этом заявил зампред Банка России Алексей Заботкин, передаёт РБК. По его словам, на такие меры регулятор пошёл только будучи уверенным в устойчивости всего сектора:
Эти послабления мы могли дать, потому что знали, что банки в целом здоровы. Давать послабления, когда вы знаете, что в банковской системе очень много потенциальных трупов, называя вещи своими именами, — это крайне неосмотрительно
Зато эти меры, по его словам, вместе с созданным в прошлые годы запасом прочности по ликвидности и капиталу, позволили банкам продолжить кредитование, несмотря на кризис.
Заботкин напомнил кризис 2008-2009 годов, когда кредитование корпоративного сектора сильно сократилось. Ситуация повторилась и в 2014-2015 годах.
В этом году темпы кредита составляют порядка 13% год к году. Несмотря на паузу в апреле — мае, сжатия в корпоративном кредитовании не было. В ЦБ считают, что по итогам этого года в реальном выражении объёмы кредитования смогут даже вырасти.
Предложения о покупке
Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.
Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.
По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.
Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».
Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.
Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.
Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.
В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.
В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.
В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.
Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.
Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.
К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Как узнать что банк на грани разорения?
Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.
- слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
- утрата позиций в международных/российских рейтингах;
- временное ограничение на снятие денег с вкладов;
- сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
- массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
- плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
- споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
- тревожный информационный фон;
- введение сокращенного рабочего дня
Значение рейтинга надежности
Определение перечня наиболее надежных банков России и анализ основных показателей их деятельности имеет значение как для потребителей финансово-кредитных услуг, так и для поддержания нормального состояния банковской системы государства. В частности, Центробанк систематизирует сведения о финансовых учреждениях с целью:
- Своевременно установить наличие у определенных организаций существенных проблем, которые могут оказать негативное влияние в целом на банковскую систему;
- Определить системно значимые учреждения (условно в эту категорию входит первая сотня рейтинга), которым в трудных экономических условиях будет представляться государственная поддержка.
Вкладчикам общие знания относительно показателей надежности банков также необходимы, поскольку позволяют оценить стабильности финансовой деятельности учреждения и составить свое мнение по поводу того, какой банк выбрать для внесения краткосрочного или долгосрочного депозита, заключения кредитного договора.
Заметим, что именно «топовые» кредитно-финансовые учреждения обеспечивают своим вкладчикам необходимую защиту от риска банкротства и дают гарантии возвращения вложенных средств в размере до 1,4 млн рублей, то есть в качестве депозитного банка они являются лучшим решением. Однако проценты по вкладам в таких банках будут далеко не максимальными, ведь у организации нет необходимости повышать ставки для привлечения новых клиентов – банк и так занимает лидирующее положение на рынке.
Что произошло с банком Credit Suisse?
Акции Credit Suisse упали на 12% в понедельник утром, увеличив свое падение в этом году до 60%. Акции швейцарского банка Credit Suisse упали до рекордно низкого уровня в 3,70 доллара в Нью-Йорке, затем восстановились до 4,01 доллара, поскольку доверие инвесторов к швейцарскому банковскому гиганту продолжает падать. Позиция капитала Credit Suisse подвергается сомнению после нескольких месяцев падение прибыли.
Банк Credit Suisse работает над восстановлением доверия, и генеральный директор Ульрих Кёрнер написал в пятничной записке для сотрудников (ее опубликовал Forbes), чтобы не путать «ежедневную динамику цен на акции компании с сильной капитальной базой и состоянием ликвидности банка». Financial Times сообщило в понедельник, что высшее руководство банка Credit Suisse звонило клиентам в выходные дни, чтобы развеять сомнения относительно финансового положения банка.
Ситуация усугубляется серией непроверенных сообщений, связанных с Credit Suisse, которые в минувшие выходные привели социальные сети в бешенство, когда неназванный крупный инвестор в банке заявил репортеру Fox Business Чарльзу Гаспарино в субботу, что банку грозит «катастрофа». Репортер Дэвид Тейлор написал в Твиттере, что источник сообщил ему, что крупный инвестиционный банк находится на грани банкротства.
Тейлор удалил твит в понедельник, но не раньше, чем он стал вирусным, связавшись с Credit Suisse и немецким Deutsche Bank, в то время как несколько других твитов, в которых проводится сравнение между Lehman и европейскими банками. Твит набрал десятки тысяч лайков в Twitter.
Что более важно, свопы кредитного дефолта Credit Suisse, показатель уверенности инвесторов в финансовой стабильности банка, выросли в понедельник до рекордно высокого уровня. Спрэд по пятилетним кредитно-дефолтным свопам (CDS), которые инвесторы часто покупают в качестве страховки от дефолта компании, вырос до 350 базисных пунктов по сравнению с примерно 55 базисными пунктами в начале этого года, сообщает Financial Times. Большой спред предполагает, что теперь инвесторы видят гораздо более высокую вероятность дефолта банка по своим долгам.
Если Credit Suisse решит выпустить акции для финансирования своих планов реструктуризации, падение цены акций в этом году сделает привлечение капитала гораздо более разводняющим для существующих акционеров. Более широкий спред CDS, вероятно, также приведет к повышению стоимости заимствований, поскольку отражает большую озабоченность по поводу кредитоспособности банка.
По данным New York Times, Credit Suisse заявляет, что буфер капитала составляет около 100 миллиардов долларов, но по мере роста спреда по кредитным дефолтным свопам цюрихскому учреждению может стать труднее привлекать дополнительный капитал.
В первом полугодии банки разделили судьбу российской экономики, на которую обрушился вал санкций. “Огромное количество санкционных мер, введённых как против финансового сектора в целом и отдельных финансовых институтов, против секторов экономики и большого количества крупных клиентов банков, оказали сильное кумулятивное воздействие”, — говорит партнер Б1 Геннадий Шинин. По сути российский финансовый сектор перестал быть бизнес-партнёром западного общества на валютном, фондовом и кредитном рынках, стала невозможной какая-либо экспансия институтов РФ в этих юрисдикциях, заключает он.
Чего лишились многие банки в уходящем году
Крупные российские банки попали под блокирующие и секторальные санкции США, Великобритании, ЕС, Швейцарии и других стран. Некоторые банки были отключены от SWIFT. Платежные системы Visa, Mastercard, JCB покинули российский рынок, а за расширение сотрудничества с НСПК и российской платежной системой “Мир” США пригрозили иностранным банкам вторичными санкциями. Кроме того, были заморожены международные резервы ЦБ, заблокированы активы крупных игроков российского рынка за рубежом. Топ-менеджмент банков и регулятора попал под персональные санкции. Поставки наличной валюты из “недружественных” стран фактически прекратились. Даже у неподсанкционных банков появились проблемы с корсчетами в зарубежных банках, а международные расчеты с контрагентами из РФ стали подвергаться дополнительным процедурам комплаенса. Многие банки были вынуждены избавиться от своих зарубежных бизнесов.
Санкционное давление на банковский сектор было неравномерным, но многим пришлось пересмотреть свои привычные бизнес-модели, признались собеседники Frank Media.
Подмога от Центробанка
С начала кризиса ЦБ ввел большое количество регуляторных послаблений для банков в части валютной переоценки, резервов и соблюдения нормативов.
- Фиксация валютного курса иностранных валют и рыночной стоимости ценных бумаг по состоянию на 18 февраля 2022 года позволила банкам не отражать отрицательную валютную переоценку и не признавать потери из-за обесцененных ценных бумаг на балансах до октября. Сейчас ЦБ считает, что сектор готов к отмене этой меры.
- Также были сделаны послабления по формированию резервов на возможные потери по ссудам, качество которых ухудшилось из-за санкций. Эту меру ЦБ продлит на год.
- А по замороженным активам ЦБ предложил банкам накапливать резервы в течение 10 лет.
- ЦБ сделал послабления и по нормативу краткосрочной ликвидности, который регулирует риск потери средств, которые нужны банку для расчетов с кредиторами и клиентами. Эта мера также продлена на год.
- Были временно снижены до нуля надбавки к нормативам по достаточности капитала как для подсанкционных банков, так и для тех, кто не попал под ограничения. Тех, кто пользуется этим послаблением, ЦБ обязал не платить дивиденды.
Ситуация в секторе и причины «банкопада»
Казалось бы, пандемия коронавируса должна была больно ударить по доходам кредитных организаций, но 2021 год стал самым успешным для банков за всю историю — по прогнозу ЦБ по итогам этого года прибыль сектора составит 2,5 трлн рублей, что в 1,5 раза больше, чем в лучшие годы. Так называемый индекс банковского здоровья составил 91,5%, и это лучший результат за 2 года. Основной причиной прибыльности стало увеличение процентных доходов на фоне бурного роста кредитования. Но успешность сектора в целом не останавливает процесс ухода некоторых игроков с рынка.
Когда-то мы имели около тысячи банков в стране, сейчас счет идет на сотни, а если точнее, то на 1 сентября 2021 года их было 339. За 2020 год банковская система РФ уменьшилась на 36 банков, за 2019 год — на 38 банков, за 2018 год — на 77 банков. Если брать цифру прогноза 30 банков в контексте этой статистики, то все идет в рамках годовой нормы «зачистки».
Единственное отличие от предыдущих лет — многие банки сами сдают лицензии, не дожидаясь краха, больших неприятностей от ЦБ и его верного кнута в лице АСВ. Регулятор с удовольствием бы имел 10—20 банков на всю страну, убрав все остальные. Что, собственно говоря, и происходит — за последние четыре квартала сектор покинули 45 банков, из них 32 по регуляторным основаниям, 7 из-за добровольного аннулирования лицензии, а еще 6 присоединились к другим банкам.
Когда банк могут признать банкротом
Что означает банкротство банка? Если наступает эта ситуация, финансовая компания лишается лицензии и объявляется банкротом. Но ни один банк моментально не обанкротится. Сначала им с трудом удается выполнять финансирование населения. А затем суммарных доходов уже не хватает для полного погашения долга перед клиентами. В этом случае регулятору, которым является Центробанк России, необходимо принимать крайние меры и забирать лицензию на осуществление финансовой деятельности у разорившейся организации. Данная мера позволит банковской системе страны оставаться в устойчивом состоянии.
После лишения лицензии регулятор назначает в это учреждение временное руководство. Основной его задачей является стабилизация обстановки, тогда же как функции банка-банкрота становятся минимальными. Действующий руководитель финансовой организации снимается с должности и в отношении него осуществляется служебная проверка. Если окажется, что именно он стал виновником сложившейся ситуации, то к нему будет применена установленная законом мера наказания. Другие работники банка могут сохранить свои рабочие места. Однако их должностная компетенция может быть отрегулирована, что поможет организации быстрее выровнять ситуацию.
Государство тоже не оставляет обанкротившееся учреждение наедине с проблемами. Оно помогает ему провести реорганизацию, предоставляет разнообразные программы субсидирования и кредитования. Если требуется, основные банковские фонды будут выставлены на торги. А вырученные средства направляются на уменьшение долгов. Именно продажа активов банка дает учреждению быструю возможность расплатиться с кредиторами. И в такой нестабильной обстановке регулярное погашение долга заемщиками по кредитному договору является для финансистов очень важным.
Нужно ли платить банку-банкроту
В случае наличия в банке кроме кредита еще и депозит, есть возможность произвести взаиморасчет
Отдельно стоит сказать о вкладчиках.
О них банк думает в последнюю очередь, предполагая, что фонд страхования им возместит суммы вкладов (хотя в этих случаях выплачиваются ограниченные суммы денег).
Что касается кредитных линий банка – то здесь дела обстоят несколько иначе.
В случае банкротства банка человек, взявший в нем заем остается ему должным, и в его обязанности входит возврат средств, в срок, установленный договором. В этот период банк может также накладывать штрафы на должников, которые не соблюдают условия кредитных договоров и не осуществляют своевременное погашение задолженности.
В некоторых случаях у него даже есть право требовать произвести полное и досрочное погашение задолженности. Чаще всего это случается в случае систематических нарушений кредитного договора. Поэтому платить по взятому кредиту, даже если банк признан банкротом, однозначно надо.
Обратите внимание: рассчитывать на то, что банк будет ликвидирован не стоит, даже в случаях, когда реорганизация не помогает. Причина в том, что регулятор будет делать все для сохранности этой финансовой организации на плаву, так как это необходимо для сохранения стабильности в стране всей банковской системы
В случае, когда спасти банк уже является невозможным, его активы стараются перепродать
Причина в том, что регулятор будет делать все для сохранности этой финансовой организации на плаву, так как это необходимо для сохранения стабильности в стране всей банковской системы. В случае, когда спасти банк уже является невозможным, его активы стараются перепродать.
Выгодно ли банкам банкротство физических лиц
Вопросом о том, как относятся банки к банкротству физических лиц, задаются миллионы должников. По статистическим данным, неплатежеспособные заемщики и банковские учреждения крайне редко идут на мировые соглашения. Согласно данным за 2017 год, банкротами были признаны более тридцати тысяч людей. Из этого количества к тем, кто заключил мировые соглашения, относятся всего 161 гражданин. Согласно судебному порядку несостоятельность сначала предполагает этап реструктуризации долгов и только потом продажу имущества. Но чаще складывается так, что заемщики самостоятельно подают ходатайство о несостоятельности, обходя этап реструктуризации задолженности. Судом может быть принято такое решение, если должник:
- Не имеет стабильного дохода.
- Имеет доходы в месяц минимум тридцать тысяч рублей.
- Не в состоянии вернуть долги на протяжении трех лет.
Поэтому в большинстве случаев и назначается сразу реализация имущества, а гражданин признается несостоятельным. Долги по окончании процедуры будут списаны, если человек ведет себя грамотно, помогает финансовому управляющему, не скрывает доходы, идет на контакт с заимодателем. По статистике, имущества заемщиков не хватает для того, чтобы рассчитаться с кредиторами. Можно сказать, что и реструктуризация задолженности, и мировое соглашение – это альтернативные варианты несостоятельности. Чаще всего банковские учреждения не видят смысла и выгоды в подобных мероприятиях. Поэтому остается один вариант решения вопроса – банкротство, что выгодно для обеих сторон.