Поддержка в трудные времена: суть и условия программы помощи ипотечным заемщикам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поддержка в трудные времена: суть и условия программы помощи ипотечным заемщикам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Постановлением Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г. определены условия списания долга по ипотечному кредиту. Этот акт вступил в легитимную силу с 23 июля того же года. С 7 декабря 2015 г. по Указу Президента РФ за номером 1331 был издан в редакции после нескольких корректировок.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м², двухкомнатной – менее 65 м², с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м² (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Альтернатива низкому доходу

Возможно и такое, что по условиям программы заёмщик не дотягивает до нужных критериев. Доходы не сокращены до минимального предела буквально самую малость.

Что тогда делать и какую параллель низкому доходу отыскать, чтобы стать участником правительственного проекта? Ответ: в общем-то, никакую! Но есть всё же одно «но»!

И заключается оно в рождении третьего малыша в семье, – к сожалению или же наоборот, однако выход видится только один в такой ситуации. По крайней мере, до ожидания следующей редакции 373 постановления, если Белый дом соизволит что-то пересмотреть в большую сторону и Кремль пойдёт тому навстречу.

Прямо сказать, в нашей стране рассчитана индивидуальная помощь для каждой семьи, имеющей несовершеннолетних детей. Погашение долга производится из расчёта стоимости 18 м² жилплощади на одного ребёнка. При рождении третьего ребёнка государство в целом объёме по закону обязано взять долг по договору ипотеки на себя.

Для того, чтобы получить 100% поддержку от властей при появлении на свет третьего малыша в семействе, потребуется обратиться в районный или областной отдел Пенсионного фонда России.

Предоставляется следующий перечень документов:

• сертификат семейного капитала;
• свидетельства о рождении на всех троих детей;
• документы, подтверждающие о том, что родители состоят в браке;
• банковское соглашение об оформлении ссуды на жильё;
• документы, аргументирующие, что залоговая жилплощадь находится в собственности;
• выписка из финансовой организации об остатке задолженности по ипотеке.

При подаче документов в ПФР достаточно предоставить ксерокопии с предъявленными подлинниками. Далее будет проведена соответствующая ревизия взятых актов и при одобрении на счёт поступят бюджетные средства в указанном объёме до полного закрытия по кредитным обязательствам перед банком.

Скачать полный текст документа с изменениями от 24.11.2016 года.

Согласно Постановления Правительства РФ №373 отдельные категории граждан, которые проживают на территории Российской Федерации, имеют полное, и главное, законное право на реструктуризацию кредитов как в отечественной, так и в иностранной валюте.

К основным условиям, по которым можно получить реструктуризацию относятся:

• случаи, когда ежемесячный доход семьи снизился более чем на 30%;
• случаи, когда по причине резкого снижения курса рубля необходимая сумма ежемесячных платежей по кредиту увеличились более чем на 30%.

Согласно данному законодательному акту сама по себе реструктуризация подразумевает под собой внесение изменений в действии подписанного ранее кредитного соглашения, а именно:

• существенное снижение суммы необходимых ежемесячных платежей на период до 1 календарного года;
• в частичном объеме возможное списание самого тела задолженности;
• корректировка годовой процентной ставки – будет по новому соглашению не больше 12%.

В процессе реструктуризации ипотечного кредита для самих банков-кредиторов существует уникальная возможность вернуть себе определенную часть недополученной прибыли в период от 6 месяцев до 1 календарного года. При этом одна ссуда допускает максимальный размер возврата в 10% от сальдо действующего займа, но при этом не более 600 тысяч рублей.

Помимо этого, сам уставной капитал АИЖК был дополнительно профинансирован государством на сумму порядка 4,5 миллиардов рублей. По этой причине можно с уверенностью говорить о том, что большая часть семей с финансовыми трудностями сможет получить ощутимую государственную поддержку в этом направлении.

Процедура получения ипотечной помощи в 2020 году

Процедура строго формализована, в ней участвует заемщик и созаемщики, банк, АИЖК.

Состоит процедура из следующих этапов:

• Подача заявления в банк о реструктуризации ипотеки с собранным пакетом документации. Если кредитующий банк к этому времени потерял свою лицензию, посетить нужно будет банк-преемник.
• Рассмотрение заявления и принятие решения по нему. Банк совместно с АИЖК проверяет достоверность предъявленной документации, соответствие кандидата требованиям программы. Банк вправе самостоятельно устанавливать предельные сроки рассмотрения такого заявления и вынесения решения.
• Заключение нового кредитного договора или дополнительного соглашения. В зависимости от того, какой именно вариант решения по заявке будет принят банком и АИЖК, будут далее оформляться новые отношения. Чаще всего происходит оформление нового соглашения по рефинансированию действующего займа.

Почти все кредитные учреждения участвуют в данной государственной ипотечной программе. Список документов, необходимых для предъявления, как правило, можно найти на официальных сайтах банков.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

• Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более – 85 кв.м.
• Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
• Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить “лишнюю” недвижимость, чтобы стать участником.

Возможности списания ипотечного долга

Итак, если требования неразделимы от оснований на участие в программе ипотечной компенсации от государства, то самое время идти в банк, выдававший кредит на жилплощадь.

Как уже говорилось, максимально, на что можно рассчитывать в качестве помощи от Государства – это полтора миллиона рублей. В общем-то, сумма не маленькая, и она в состоянии значительно поддержать в финансовом плане многие семьи нашей страны.

Какими способами её получить, рассмотрим далее.

1. При валютном кредитовании доллары или евро переводятся в национальную денежную единицу по тарифу ниже, установленного ЦБ РФ на время конвертации. После чего производится перерасчёт тела кредита и затем погашается в рублях по ставке не превышающей 11,5% (п.10б).
2. В другом варианте при ипотеке в иностранной валюте снижаются платежи по кредиту на 50%. Данные выплаты могут производиться не более полуторагодового срока (18 платежей).
3. При урезании долга за счёт бюджетных средств на 30% по остатку займа. Однако эта сумма не может превысить 1.5 млн рублей.

Чтобы рассчитывать на максимальную сумму государственной помощи, цена на жилое имущество должна быть более 6 млн рублей. Это с учётом стартового 20% взноса и двенадцати платежей по минимальному сроку, установленному в постановлении в последней редакции.

Перечень банков, задействованных в гос. программе, с каждым годом значительно увеличивается. На сегодняшний день в список входят почти 80 финансовых организаций.

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Программа государственной реструктуризации ипотеки осуществляется при участии специального органа – АИЖК (теперь он называется «Дом.рф») путем предоставления льготных условий плательщикам ипотечных кредитов, а также лицам, оказавшимся в крайне сложных, стесненных финансовых обстоятельствах.

При этом важно понимать, что воспользоваться данной программой могут отнюдь не все граждане РФ. Перечень лиц, которые могут участвовать, участников весьма ограничен. К ним относятся:

• ветераны боевых действий
• многодетные семьи, в которых минимум один ребенок малолетний
• лица с ограниченными возможностями
• родители детей-инвалидов или сами дети-инвалиды;
• «молодые родители» – граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
• ну и, конечно, сотрудники органов государственной власти, органов местного самоуправления, сотрудники государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно-промышленного и научно-производственных комплексов.

Рефинансирование ипотеки

Если Вы соответствуете данным требованиям, и Ваш официальный доход в последнее время стал ниже дохода, подтвержденного в момент получения ипотеки (а, кроме того, в расчете на каждого члена семьи совокупный доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи), то Вы можете рассчитывать:

• на снижение процентной ставки (максимальный показатель 12%);
• списание части основного долга (не более 200 тысяч рублей);
• приостановление выплат на определенный срок без применения штрафных санкций;
• освобождение от комиссий при изменении валюты.

В отношении недвижимого имущества, обремененного ипотекой, также установлены ограничения. Это не должно быть элитное жилье (причем законодательство не дает определения «элитности» жилья), площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 кв. метров, двухкомнатной – 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв. метров. Кроме того, данная квартира должна находиться на территории РФ и являться единственным местом жительства заемщика.

Таким образом, если Вы и Ваша квартира, обремененная ипотекой, удовлетворяете перечисленным выше условиям, Вы вправе обратиться в Ваш банк с запросом о сотрудничестве банка с «Дом.рф». В случае положительного ответа – ознакомьтесь с условиями программы и предоставьте документы, запрашиваемые «Дом.рф». Если будет принято положительное решение – подпишите дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности или новый кредитный договор на измененных в Вашу пользу условиях.

Ипотека, как правило, выдается на срок 25-30 лет. Это достаточно продолжительный период. Спрогнозировать свое финансовое состояние гражданину, желающему взять деньги в долг под проценты, сложно.

Он может потерять работу, серьезно заболеть. Все это негативно отразится на платежеспособности. Если человек не сможет вовремя вернуть одолженные у банка деньги, то последний заберет купленную в ипотеку квартиру или дом. В итоге гражданин остается без финансовых средств и жилплощади.

Во избежании подобных ситуаций и была принята программа помощи ипотечным заемщикам. Суть заключается в том, что из бюджета выделяется определенная сумма денег на частичное погашение кредита. Также может предоставляться отсрочка основного платежа, снижение ставки процента.

Это позволяет семьям не копить годами финансовые средства на приобретение квартиры или частного дома, а стать владельцем недвижимости уже сегодня, оформив ипотеку и получив при необходимости помощь от государства. Для реализации госпрограммы было создано агентство ипотечного жилищного кредитования (или сокращенно – АИЖК).

Сегодня оно называется АО «ДОМ.РФ». Данная компания руководствуется в своей деятельности Постановлением Правительства №961, от 11.08.17 г.

Помогут понять, какую оказывает АИЖК помощь ипотечным заемщикам 2021, последние новости. Сегодня граждане, оформившие кредит на покупку жилья, могут рассчитывать на возмещение 30% от оставшегося долга, при условии, что его величина не превышает 1500000 рублей.

Ранее погашалось максимум 20%, но не больше 600000 рублей. Подобные изменения сделали помощь от государства более ощутимой. На остаток долга устанавливается более низкая процентная ставка на весь период кредитования (до 11,5%). За реструктуризацию комиссия не взимается.

Для получения государственной финансовой поддержки на погашение части оставшегося кредита по ипотеке заемщику потребуется пройти поэтапную процедуру. Она состоит из следующих шагов:

1. Подается пакет документов в кредитную организацию, которая выдала ипотечный заём.
2. Банк рассматривает поданную заявку и выносит свой вердикт.
3. При положительном решении заявитель переходит к следующему шагу, а при отрицательном может обратиться в межведомственную комиссию для более подробного рассмотрения обстоятельств и вынесения более индивидуального ответа.
4. Заключается новый кредитный договор либо подготавливается допсоглашение к уже существующему бланку.

В чем заключается финансовая поддержка

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

• Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
• Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
• Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).

Что такое реструктуризация

Термин «реструктуризация» ипотеки означает предоставление государственного содействия гражданам в погашении платежей по ипотечным займам.

Эта программа имеет своей целью помочь заемщикам восстановить свою платежеспособность без утраты их единственного жилья, в котором они проживают.

Для того, чтобы воспользоваться помощью от государства необходимо обратиться в агентство ипотечно-жилищного кредитования.

Однако для обращения в АИЖК требуется выполнение определенных условий.

Обратиться в АИЖК можно, если:

Купленная в кредит недвижимость должна быть местом единственного проживания у заемщика	в некоторых случаях из этого требование делается исключение, и возможно наличие на праве собственности иного жилья у заемщика, но не более ½ доли в общей собственности
Реструктуризировать можно только недорогую недвижимость, которая не относится к жилью премиум-класса	цена квадратного метра купленной в ипотеку квартиры не должна быть больше средней стоимости на подобные объекты жилья. Правительство определило максимальный размер площади жилья, в частности, 1-комнатная квартира не должна превышать 45 м2, 2-комнатная – 65 м2, а 3-комнатная – 85 м2.
Объект должен быть приобретен за год	до введения программы поддержки

Для участия в государственной программе следует написать заявку о проведении процедуры реструктуризации. Форму такого заявления можно получить в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Поддержка со стороны государства может заключаться в погашении части задолженности.

Исходя из нормативных требований заемщик по ипотеке должен отвечать некоторым требованиям, в частности:

• Его финансовое положение должно значительно ухудшиться;
• Либо значительно вырасти расходы на оплату кредита;
• Возможностей, которые позволяют погасить долг по кредиту у него нет.

Клиент банка обращается в подразделение банка с заявлением о проведении реструктуризации кредита.

Помимо заявления необходимо приложить некоторые документы, список которых устанавливается банком.

К ним относятся:

Паспорт гражданина РФ	который удостоверяет личность заемщика
Договор	ипотеки, который подлежит реструктуризации
Справка из банка	о фактически оплаченной части кредита и оставшейся части, а также график платежей
Выписка из ЕГРН	О праве собственности на объект, приобретенный на заемные средства, который находится в залоге у банка
Документы на созаемщиков	Если они привлекались на этапе заключения первоначального договора ипотеки
Подтверждающие документы	о причинах просрочки оплаты кредита

Оформление реструктуризации

В новом Постановлении Правительства 961 четко указано, что условия нового сотрудничества вносятся в документы непосредственно банком с обращения кредитного заемщика.

Реструктуризация ипотечного договора может быть оформлена следующими видами соглашений:

• Об изменениях условий предыдущего договора;
• О прекращении ипотечной сделки;
• О мировом соглашении.

При этом в каждом таком документе обязательно должны присутствовать следующие сведения:

• Аннулирование неустоек по договору;
• Замена валюты на рубли по курсу не выше установленного ЦБ;
• Кредитные ставки должны быть не выше тех, что фигурировали в прошлом договоре.

Сегодня государственной программой помощи ипотечным заемщикам воспользовались многие семьи, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации или имевшие валютные займы.

Альтернатива низкому доходу

Возможно и такое, что по условиям программы заёмщик не дотягивает до нужных критериев. Доходы не сокращены до минимального предела буквально самую малость.

Что тогда делать и какую параллель низкому доходу отыскать, чтобы стать участником правительственного проекта? Ответ: в общем-то, никакую! Но есть всё же одно «но»!

И заключается оно в рождении третьего малыша в семье, – к сожалению или же наоборот, однако выход видится только один в такой ситуации. По крайней мере, до ожидания следующей редакции 373 постановления, если Белый дом соизволит что-то пересмотреть в большую сторону и Кремль пойдёт тому навстречу.

Прямо сказать, в нашей стране рассчитана индивидуальная помощь для каждой семьи, имеющей несовершеннолетних детей. Погашение долга производится из расчёта стоимости 18 м2 жилплощади на одного ребёнка. При рождении третьего ребёнка государство в целом объёме по закону обязано взять долг по договору ипотеки на себя.

Для того, чтобы получить 100% поддержку от властей при появлении на свет третьего малыша в семействе, потребуется обратиться в районный или областной отдел Пенсионного фонда России.

Предоставляется следующий перечень документов:

• сертификат семейного капитала;
• свидетельства о рождении на всех троих детей;
• документы, подтверждающие о том, что родители состоят в браке;
• банковское соглашение об оформлении ссуды на жильё;
• документы, аргументирующие, что залоговая жилплощадь находится в собственности;
• выписка из финансовой организации об остатке задолженности по ипотеке.

При подаче документов в ПФР достаточно предоставить ксерокопии с предъявленными подлинниками. Далее будет проведена соответствующая ревизия взятых актов и при одобрении на счёт поступят бюджетные средства в указанном объёме до полного закрытия по кредитным обязательствам перед банком.

Обратите внимание! Обязательно по аннулированию долга должна быть взята соответствующая справка во избежание возможных трений с банком в дальнейшем.

Федеральный бюджет ежегодно выделяет финансы на гос проекты по оказанию помощи нуждающимся категориям гражданам, погрязшим в долговой яме ипотеки. В 2021 году эта сумма составила 41/2 миллиарда руб.

Похожие записи:

• Налоги и страховые взносы: что изменится с 2023 года?
• Как оформить собственность на квартиру в новостройке
• Загранпаспорт старого образца: правила оформления в 2023 году